ដូចគ្នានឹងរឿងគ្រោះធម្មជាតិដែរ។
យើងបាននិយាយជាមួយអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុទូទាំងប្រទេសអំពីគ្រោះមហន្តរាយដែលពួកគេបានឃើញផែនការរបស់អតិថិជនហើយច្បាស់ថាអ្នកអាចចៀសវាងវាយ៉ាងដូចម្តេច។
ការទិញការទិញធានារ៉ាប់រងជីវិត
លោក Chris Chen អ្នកយុទ្ធសាស្រ្តខាងទ្រព្យសម្បត្តិនៅ Strategies Strategic Insights Financial នៅឯ Waltham រដ្ឋ Massachusetts និយាយថា "ប្រសិនបើអ្នកស្រឡាញ់កូនរបស់អ្នកសូមទទួលបានការធានារ៉ាប់រងជីវិត។ ឆល់, បាទ, ប៉ុន្តែក៏សិទ្ធិនៅលើគោលដៅ។ លោកបានពន្យល់ថា ការធានារ៉ាប់រងជីវិត មិនមែនជាជម្រើសទេនៅពេលអ្នកមានអ្នកផ្សេងអាស្រ័យលើចំណូលរបស់អ្នក។ លោក Kelly Graves ដែលជាអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុនៅ Charlotte ដែលមានមូលដ្ឋាននៅ Carroll Financial Planners យល់ស្របហើយលោកបានឃើញគ្រោះមហន្តរាយនេះដោយផ្ទាល់ដែលទាក់ទងនឹងគ្រួសារមួយដែលមានកូនក្មេងបួននាក់។ គាត់និយាយថា "អ្នកមិនអាចជៀសផុតពីការស្លាប់នោះទេប៉ុន្តែអ្នកអាចចៀសផុតពីមហន្តរាយផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ" ។ តើការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតប៉ុន្មាន? ដប់ដងនៃប្រាក់ខែរបស់អ្នកគឺជាចំណុចចាប់ផ្តើមដ៏ល្អមួយប៉ុន្តែវាជារឿងសំខាន់ដែលត្រូវចងចាំថាអ្នកមិនគ្រាន់តែជាប្រាក់ចំណូលជំនួសប៉ុណ្ណោះទេប៉ុន្តែក៏មានអត្ថប្រយោជន៍ផងដែរការធានារ៉ាប់រងសុខភាពការចូលនិវត្តន៍ការបង់ថ្លៃការសិក្សាមហាវិទ្យាល័យនិងច្រើនទៀត។
មុននឹងធ្វើការទិញវាអាចជាការល្អក្នុងការនិយាយជាមួយអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុ (ឧទាហរណ៍ មិនមែន ជាទីប្រឹក្សាដែលនឹងព្យាយាមលក់ធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតរបស់អ្នក) ដើម្បីប្រាកដថាអ្នកកំពុងទិញចំនួនទឹកប្រាក់ត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នកនិងរបស់អ្នក។ គ្រួសារ។ អ្នកអាចរកបានម្នាក់ដែលគិតថ្លៃម៉ោងតាមបណ្តាញផែនការ Garrett ។
ការទិញផ្ទះថ្មីមុនពេលលក់សៀវភៅចាស់
ដូចជាកម្រណាស់ដែលអ្នកទុកការងារមុនពេលដែលអ្នកបានចុះហត្ថលេខាលើក្រដាសស្នាមលើការងារបន្ទាប់អ្នកគួរតែ ជៀសវាងទិញផ្ទះថ្មីមួយរហូតទាល់តែអ្នកបានលក់វា ជាផ្លូវការ យ៉ាងហោចណាស់រហូតដល់កិច្ចសន្យាត្រូវបានចុះហត្ថលេខា។ ។ បើមិនដូច្នោះទេអ្នកនឹងប្រឈមមុខនឹងហានិភ័យធំជាងមុនដែលការលក់នេះនឹងជះឥទ្ធិពលលើលំនៅដ្ឋានពីរហើយក៏ដូចជាការបង់ពន្ធអចលនទ្រព្យចំនួនពីរការថែទាំនិងការចំណាយផ្សេងៗទៀតដែលទាក់ទងនឹងភាពជាម្ចាស់ផ្ទះ។ Susan Kaplan ប្រធានក្រុមហ៊ុន Kaplan Financial Services Inc. នៅញូវតុនរដ្ឋម៉ាសាឈូសេតដែលបច្ចុប្បន្នមានអតិថិជនពីរនាក់ក្នុងស្ថានភាពនេះ។ មិនមានអ្វីជាការឈឺចាប់ដូចជាការគាំទ្រដល់លំនៅដ្ឋានពីរ។ "ចំពោះមូលហេតុដែលការលក់មួយចំនួនបានធ្លាក់ចុះ? ជារឿយៗមនុស្សជាច្រើនត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ទៅនឹងភាពស្និទ្ធស្នាលជាមួយនឹងទីកន្លែងដែលពួកគេរស់នៅដូច្នេះពួកគេអាចមានតម្លៃខ្ពស់ជាងការពន្យារពេលនិងធ្វើឱ្យការលក់មានភាពស្មុគស្មាញ។ ការជួសជុល? គ្មានបញ្ហាថាតើការលក់មានភាពរឹងមាំអាចមើលទៅបានទេសូម្បីតែអ្នកលក់អចលនទ្រព្យម្នាក់កំពុងប្រាប់អ្នកថាវាជា "រឿងពិតប្រាកដ" សូមកុំទាញគន្លឹះពីផ្ទះថ្មីមុននឹងបិទកិច្ចសន្យាចាស់។
ជួយដល់កុមារពេញវ័យ ... ច្រើនពេក
Kaplan និយាយថា "គ្រោះថ្នាក់ដ៏ធំបំផុតមួយដែលខ្ញុំបានឃើញជាមួយអតិថិជនចូលនិវត្តន៍របស់គាត់គឺការគាំទ្រដល់កុមារ [ក្មួយ ៗ ] ។
ខាងក្រោមនេះគឺជាគន្លឹះ: សូម្បីតែគូស្វាម៉ីភរិយាដែលត្រៀមខ្លួនចូលនិវត្ដន៍ហើយមានប្រាក់សន្សំគ្រប់គ្រាន់ក៏ដោយក៏ទំនងជាមិនមានប្រាក់គ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទ្រទ្រង់ដល់កូនចៅពេញវ័យយូរអង្វែងជាពិសេសបើកូនធំ ៗ មានគ្រួសារផ្ទាល់ខ្លួន។ ថ្វីបើការចំណាយចូលនិវត្តន៍នឹងទំនងជាស្ថិតស្ថេរជានិច្ច (រហូតដល់ការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពលូតលាស់នៅពេលក្រោយ) ការចំណាយរបស់កូនពេញវ័យទំនងជានឹងកើនឡើងជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ Kaplan និយាយថាដោយលោតភ្លាមៗដើម្បីជួយនៅពេលកូនបាត់បង់ការងារឬមិនមានប្រាក់គ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទិញផ្ទះដំបូងអ្នក "គ្រាន់តែពន្យារពេលដែលមិនអាចចៀសផុតបាន" ។ អត្ថន័យ: ថានៅទីបំផុតពួកគេនឹងត្រូវការដើម្បីទទួលបានការងារមួយផ្សេងទៀត, ផ្លាស់ប្តូរវាល, ផ្លាស់ទីឬរក្សាទុកបន្ថែមទៀត។ ហើយប្រសិនបើអ្នករកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះហើយកូនរបស់អ្នកបាត់បង់ការងារអ្នកអាចជាប់នឹងខ្ទង់បូក។
លោក Kelly Graves មានបញ្ហាស្រដៀងគ្នានេះបានធ្វើឱ្យប៉ះពាល់ដល់ផែនការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អតិថិជនខ្លួនខ្លះ។
លោក Graves និយាយថា "នៅចំណុចមួយចំនួនអ្នកត្រូវតែមានភាពអាត្មានិយម។ អ្នកត្រូវនិយាយថា "ខ្ញុំបានយកក្មេងតូចនេះទៅមហាវិទ្យាល័យហើយធ្វើឱ្យពួកគេធ្វើដូច្នេះរហូតមកដល់ពេលនេះខ្ញុំត្រូវព្រួយបារម្ភអំពីខ្លួនខ្ញុំផ្ទាល់" ។ ដូច្នេះប្រសិនបើអ្នកឃើញកូនពេញវ័យរបស់អ្នកនៅលើជម្រាលរអិលនោះមុននឹងបើកការស្នើសុំជំនួយនិង កាត់បន្ថយការសន្ទនាអង្គុយចុះ។ សូមព្យាយាមផ្តល់ការគាំទ្រដោយផ្តល់នូវទំនាក់ទំនងការផ្តល់ដំបូន្មាននិងព័ត៌មានខណៈពេលជាមួយគ្នាអនុញ្ញាតឱ្យពួកគេដឹងថាទោះបីជាអ្នកនឹងនៅទីនោះជាមួយការគាំទ្រខាងផ្លូវចិត្តក៏ដោយអ្នកមិនអាចជួយផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុបានទេ។
ការរក្សាទុកសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍យឺតពេកនៅក្នុងល្បែងឬ ...
ខាងក្រោមនេះគឺជាច្បាប់ដ៏ល្អ: រក្សាទុកសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ទោះបីជាអ្នកគិតថាអ្នកនឹងមិនចូលនិវត្តន៍ក៏ដោយ។ Chen បាននិយាយថា "ខ្ញុំមិនដែលបានជួបនរណាម្នាក់ដែលប្រាប់ខ្ញុំថាពួកគេសោកស្តាយពួកគេបានជួយសង្គ្រោះពួកគេច្រើនទេ" ។ ឬនៅដើមដូចដែលពួកគេបានធ្វើ។ ប្រាក់ដុល្លារទាំងនោះបានចតនៅអាយុ 20 ឆ្នាំនិង 30 ឆ្នាំរបស់អ្នកដូចជាស្រោមអនាម័យដ៏ល្អ។ ពួកគេអាចរីកចម្រើនអស់ជាច្រើនទសវត្សហើយអ្នកអាចមើលឃើញភាពវេទមន្តនៃការប្រមូលផលនៅក្នុងសកម្មភាព។ ដើម្បីដឹងខ្លួន: យកប្រាក់ 30 ឆ្នាំម្នាក់រកបាន $ 60,000 ក្នុងមួយឆ្នាំដែលដកប្រាក់ 10% នៃប្រាក់ចំណូលមុនពេលបង់ពន្ធសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ - ឬ 500 ដុល្លារក្នុងមួយខែ។ នៅអាយុ 65 ឆ្នាំសន្មតថានឹងវិលត្រឡប់មកវិញប្រចាំឆ្នាំ 7% នោះនាងនឹងមានច្រើនជាង 906.000 ដុល្លារ។ ប្រសិនបើនាងទទួលបានការលើកឡើងតាមដងផ្លូវនិងបង្កើនការរួមចំណែករបស់នាងដើម្បីផ្គូរផ្គងនាងនឹងមានច្រើនថែមទៀត។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើនាងបានរង់ចាំរហូតដល់ 40 ឆ្នាំដើម្បីចាប់ផ្ដើមចំណាយប្រាក់ 500 ដុល្លារទៅក្រៅប្រទេសនាងចង់បានតែ 407.000 ដុល្លារប៉ុណ្ណោះក្នុងអាយុ 65 ឆ្នាំ។ បើទោះបីជានាងចាប់ផ្តើមជាមួយការចូលរួមវិភាគទានខ្ពស់ជាង 750 ដុល្លារក្នុងមួយខែក៏ដោយក៏នាងមិនអាចចាប់បានទេ។ នាងមានអាយុត្រឹមតែ 65 ឆ្នាំតែប៉ុណ្ណោះ។ ចំណុច: ចាប់ផ្តើមដំបូង។ រក្សាទុកញឹកញាប់។
... ការប្លន់គំនរសំរាមដែលអ្នកបានកសាង
លោក Davon Barrett អ្នកវិភាគនៅក្រុមហ៊ុន Francis Financial ដែលមានមូលដ្ឋាននៅទីក្រុងញូវយ៉កមានប្រសាសន៍ថាខណៈពេលដែលអ្នកស្ថិតនៅក្នុងវាជៀសវាងការ ខ្ចីប្រាក់ពី 401 (K) របស់ អ្នកផងដែរ។ លោកស្រី Sophia Bera ជាស្ថាបនិកនៃការរៀបចំផែនការយែនឌ័រអ៊ីមានអតិថិជននៅក្នុងស្ថានភាពនេះបន្ទាប់ពីការចំណាយលើការផ្លាស់ប្តូរខ្ពស់ហើយនាងក៏មើលឃើញវាជាមួយមនុស្សដែលព្យាយាមសងបំណុលកាតឥណទាន។ ច្បាប់សម្រាប់ ប្រាក់កម្ចី 401 (ឃ) ចែងថាអ្នកនឹងត្រូវបានគេយកចិត្តទុកដាក់លើខ្លួនអ្នកលើប្រាក់កម្ចីក្នុងរយៈពេលយូរប៉ុន្ដែវាមានគ្រោះថ្នាក់ជាច្រើនដែលមនុស្សមិនពិចារណានៅពេលពួកគេខ្ចីលុយ។ លុយនឹងមិនមាននៅក្នុងផែនការទេដែលមានន័យថាអ្នកខកខានការរីកចម្រើននោះ។ ខណៈពេលដែលអ្នកកំពុងបង់ប្រាក់ដោយខ្លួនឯងអ្នកប្រហែលជាមិនអាចមានលទ្ធភាពផ្តល់មូលនិធិបន្ថែមទៀតទេ។ ហើយ - ធំ - បើអ្នកចាកចេញពីក្រុមហ៊ុនដោយហេតុផលណាមួយនោះប្រាក់កម្ចីនោះនឹងកើតឡើងដោយស្វ័យប្រវត្តិក្នុងរយៈពេល 60 ថ្ងៃ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចសងវាបានវាត្រូវបានចាត់ទុកថាជាការដកប្រាក់មានន័យថាអ្នកត្រូវបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលនិងពិន័យ 10% ។
ចូលនិវត្តន៍ដោយមិនចាំបាច់ពិនិត្យមើលស្ថានភាពធានារ៉ាប់រងសុខភាពឬផែនការ B របស់អ្នក
ដូចគំនិតនៃការចូលនិវត្តន៍ដើម? តើអ្នកណា? ប៉ុន្តែត្រូវធ្វើការស្រាវជ្រាវរបស់អ្នកមុនពេលដកគន្លឹះជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមានផែនការដកខ្លួនចេញពីកម្លាំងពលកម្មមុនពេលអ្នកអាយុ 65 ឆ្នាំហើយមានសិទ្ធិទទួលបាន Medicare ។ "ខ្ញុំមានអតិថិជនបង់ប្រាក់ជា 2000 ដុល្លារក្នុងមួយខែសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងសុខភាពដោយសារពួកគេបានចូលនិវត្តន៍មុនពេលពួកគេមានសិទ្ធិទទួលបានប័ណ្ណធានារ៉ាប់រងសុខភាព" ។ ការធានារ៉ាប់រងសុខភាពអាចចំណាយប្រាក់ច្រើនដុល្លានៅពេលដែលក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកមិនចំណាយប្រាក់ខ្លះ។ បើទោះបីជាអ្នកទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីកម្មវិធី COBRA ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍សុខភាពនៅកន្លែងធ្វើការរបស់ពួកគេរយៈពេល 18 ខែបន្ទាប់ពីចាកចេញពីការងារ - តម្លៃទាំងនោះមិនត្រូវបានផ្តល់ឧបត្ថម្ភធននោះទេ។ ច្បាប់នេះធ្វើឱ្យអ្នកមានផលប្រយោជន៍ប៉ុន្តែបើគ្មានជំនួយពីនិយោជកអ្នកនឹងត្រូវចំណាយប្រាក់ដូចគ្នានឹងចំណាយរបស់បុគ្គលម្នាក់ៗលើការធានារ៉ាប់រងសុខភាព។ ការជួសជុល: តើគណិតវិទ្យា ទាំងអស់ មុនពេលអ្នកសម្រេចចិត្តចូលនិវត្តន៍ដើម្បីធ្វើឱ្យប្រាកដថាអ្នកកំពុងត្រៀមខ្លួនរួចរាល់ហើយផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។ AARP មានការគណនាការចូលនិវត្តន៍ដែលអាចឱ្យអ្នកចាប់ផ្តើមបាន។
ស្រដៀងគ្នានេះដែរប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍ពីគំនិតដំបូងអ្នកនឹងធ្វើការក្រៅម៉ោងឬរើសយកអ្នកលេងនៅចំហៀងប៉ុន្តែនៅពេលវាចុះទៅដល់អ្នកអាចឃើញថាវាពិបាកជាងអ្នកគិត។ Kaplan និយាយថា "អ្នកត្រូវតែមានអ្វីនៅនឹងកន្លែងមុនពេលអ្នកបិទចរន្តខ្សែបញ្ជូន។ ដូច្នេះមុនពេលដែលអ្នកបោះបង់ចោលការងារពេញម៉ោងរបស់អ្នកអ្នកត្រូវប្រាកដថាអ្នកមានប្រាក់ចំណូលគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ចូលនិវត្តន៍។ (Vanguard មានការគណនាប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ដែលប្រៀបធៀបអ្វីដែលអ្នកអាចមានឥឡូវនេះជាមួយនឹងអ្វីដែលអ្នកត្រូវការ។ )
ព្យាយាមដើម្បីពេលវេលាផ្សារ
ជាចុងក្រោយម្តងហើយម្តងទៀតការសិក្សាបានបង្ហាញថាជាមធ្យមមូលនិធិលិបិក្រមដែលគ្រប់គ្រងដោយអកម្មធ្វើឱ្យមូលនិធិគ្រប់គ្រងសកម្ម។ ក្នុងនាមជាមនុស្សយើងចង់គិតថាយើងដឹងបានល្អប្រសើរថាសភាវគតិអាចប្រាប់យើងថាតើលុយរបស់យើងនឹងកើនលឿនបំផុតហើយថាធ្មេញរបស់យើងនឹងព្រមានយើងពេលវាដល់ពេលចេញ។ ការពិតគឺថាការទុកចិត្តហួសហេតុអាចធ្វើអោយយើងត្រឡប់មកវិញនៅពេលវាត្រឡប់ទៅរកទីផ្សារវិញ។ កាលពីរដូវក្តៅមុនដោយសារតែភាពមិនប្រក្រតីនៃការបោះឆ្នោតនិងភាពមិនប្រក្រតីនៃការបោះឆ្នោតអតិថិជនម្នាក់របស់ Barrett មានអារម្មណ៍ថាទីផ្សារសហរដ្ឋអាមេរិកគឺដោយសារតែការកែតម្រូវ។ ថ្វីបើមានការព្រមានពីទីប្រឹក្សាក៏ដោយក៏គាត់បានផ្លាស់ប្តូរប្រាក់ទាំងអស់របស់គាត់ទៅក្នុងគណនីមួយដោយគិតទុកជាមុនថាគាត់នឹងត្រលប់ទៅទីផ្សារវិញបន្ទាប់ពីការកែតម្រូវបានកើតឡើង។ គាត់បានខាតបង់ 15% នៃការត្រឡប់មកវិញនៅផ្សារហ៊ុនអាមេរិកកាលពីឆ្នាំមុន។ លោក Barrett មានប្រសាសន៍ថា "ក្នុងរយៈពេលវែងអ្នកមិនចង់ដាក់ពងទាំងអស់របស់អ្នកនៅក្នុងកន្ត្រកតែមួយទេហើយភ្នាល់លើអ្វីមួយដែលមិនប្រាកដប្រជា" ។ កុំប្រថុយនឹងអនាគតហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកនៅលើចង្កោម - ចាំថាអ្នកកំពុងលេងល្បែងយូរ។
ជាមួយ Hayden Field