ជំហានដែលទារកលូតលាស់ត្រូវការយកមុនចូលនិវត្តន៍

វាមិនដែលយឺតពេកទេសម្រាប់ក្មេងតូចៗឱ្យពិនិត្យឡើងវិញនូវផែនការចូលនិវត្តន៍

ប្រសិនបើអ្នកជាកូនក្មេងក្នុងកម្រិតទាបបំផុតរបស់អ្នក, ការអានចំណងជើងអំពីការប្រកួតប្រជែងចូលនិវត្តន៍ដែលនៅជុំវិញជ្រុងអាចហាក់បីដូចជាមានច្រើនលើសលប់។ ប៉ុន្ដែមានដំណឹងល្អខ្លះ! យោងតាមរបាយការណ៍ស្រាវជ្រាវដែលបានចេញផ្សាយថ្មីមួយពី Financial Finesse ស្តីពីសុខុមាលភាពហិរញ្ញវត្ថុនៅទូទាំងជំនាន់ផ្សេងៗគ្នា Baby Boomers ស្ថិតនៅក្នុងស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរួមខ្លាំងបំផុតបើប្រៀបធៀបទៅនឹងក្រុមអាយុផ្សេងទៀត។

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយក៏ជួនកាលករណីនេះមានដំណឹងល្អមួយដែលមានព័ត៌មានមិនល្អមួយដើម្បីដាក់ភាពយឺតយ៉ាវនៃក្តីសង្ឃឹមនេះ។ ដំណឹងអាក្រក់គឺថាចំនួន Boomers កាន់តែច្រើនឡើង ៗ មានអារម្មណ៍ថាពួកគេមិនសូវជឿជាក់ថាពួកគេនឹងត្រូវចូលនិវត្តន៍។ ខណៈពេលដែលវាមិនដែលយឺតយ៉ាវក្នុងការរៀបចំគម្រោងនោះទេការពិតគឺថា Baby Boomers មិនមានពេលច្រើនដូចមនុស្សជំនាន់ក្រោយដើម្បីបិទគម្លាតនៃការត្រៀមខ្លួនចូលនិវត្តន៍នោះទេ។

ប្រសិនបើអ្នកជាកូនក្មេងគិតអំពីអនាគតការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកផ្ទាល់នេះគឺជាជំហានដ៏សំខាន់មួយចំនួនដែលអ្នកអាចធ្វើបានឥឡូវនេះ:

បង្កើតផែនការចំណាយផ្ទាល់ខ្លួនជាមួយនឹងថវិកាចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនៅក្នុងចិត្ត

ថវិកាមានកេរ្តិ៍ឈ្មោះអាក្រក់ដោយសារមនុស្សភាគច្រើនជួបនឹងភាពតានតឹងនិងការខកចិត្តក្នុងពេលព្យាយាមរកវិធីសាស្រ្តមួយដើម្បីត្រួតពិនិត្យការចំណាយជាប់លាប់។ ប្រសិនបើអ្នកជាកូនក្មេងដែលខិតជិតចូលនិវត្តន៍អ្នកគួរតែផ្តោតលើការបង្កើតផែនការចំណាយដែលមានលក្ខណៈសកម្មដែលប្រាប់ពីប្រាក់របស់អ្នកដែលត្រូវធ្វើជាមុនដើម្បីឱ្យប្រាកដថាការចំណាយរបស់អ្នកត្រូវបានតម្រឹមទៅនឹងគោលដៅជីវិតរបស់អ្នក។

មានហេតុផលជាច្រើនដែលអ្នកត្រូវបង្កើតផែនការចំណាយឥឡូវនេះច្រើនជាងពេលណាទាំងអស់។ ដំបូងផែនការចំណាយនឹងជួយអ្នកជៀសវាងការចំណាយច្រើនជាងអ្វីដែលអ្នកបានចូលហើយបង្កើនបំណុលរួមរបស់អ្នក។ កូនក្មេងដែលមានការព្រួយបារម្ភអំពីកាតព្វកិច្ចបំណុលរបស់ពួកគេទំនងជាមិនសូវរាយការណ៍អំពីទំនុកចិត្តលើការត្រៀមខ្លួនចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេហើយការព្រួយបារម្ភបំណុលទាំងនេះគឺជាហេតុផលមួយដែលមនុស្សជាច្រើនកំពុងពន្យារពេលចូលនិវត្តន៍។

ផែនការចំណាយក៏ជួយដោះលុយបន្ថែមដើម្បីសងបំណុល។ ពួកគេក៏អាចត្រូវបានប្រើដើម្បីជួយកំណត់ប្រាក់សន្សំបន្ថែមដែលអាចជួយអ្នកឱ្យជៀសផុតពីគណនីដែលមានគុណប្រយោជន៍ដូចជា 401k, IRAs និង HSAs ។ ប្រហែលជាផលប្រយោជន៍ដ៏ធំបំផុតនៃការបង្កើតថវិការឬផែនការចំណាយក្នុងដំណាក់កាលចុងក្រោយនៃអាជីពគឺជាការយល់ដឹងពីចំណូលដែលអ្នកពិតជាត្រូវការដើម្បីធ្វើអ្វីដែលអ្នកចង់ធ្វើនៅពេលចូលនិវត្តន៍។ ការគណនាការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកពិតជាស្ថិតនៅលើការប៉ាន់ប្រមាណបាល់ទាត់រហូតដល់អ្នកចំណាយពេលដើម្បីដឹងថាលុយរបស់អ្នកនឹងទៅណា។ ដោយដឹងពីការចំណាយបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកផ្តល់នូវព័ត៌មានមានប្រយោជន៍ខ្លះៗដើម្បីជួយអ្នកឱ្យឃើញពីរបៀបដែលប្រាក់ចំណូលផែនការចូលនិវត្តរបស់អ្នកពិតជាមើលទៅ។

ផ្តល់អាទិភាពគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក

ជីវិតគឺជាអ្វីដែលកើតឡើងចំពោះអ្នកនៅពេលអ្នករវល់ធ្វើផែនការផ្សេងៗ។ នៅក្នុងជីវិតហិរញ្ញវត្ថុរបស់យើងវាអាចងាយស្រួលក្នុងការទទួលបានការរំខាននៅពេលដែលគោលដៅច្រើនត្រូវបានប្រកួតប្រជែងសម្រាប់ធនធានមានកម្រិតនៃពេលវេលាដូចគ្នានេះដែរនិងប្រាក់។ វិធីល្អបំផុតដើម្បីកំណត់អាទិភាពគោលដៅជីវិតហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកគឺបង្កើតផែនការមួយហើយដាក់វាជាលាយលក្ខណ៍អក្សរ។ ប្រសិនបើអ្នកបានរៀបការឬមានដៃគូនៅលើផ្លូវទៅរកសេរីភាពហិរញ្ញវត្ថុសូមកំណត់ពេលវេលាដើម្បីពិភាក្សាអំពីគោលដៅរយៈពេលខ្លីនិងរយៈពេលវែងរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងព្យាយាមសម្រេចចិត្តថាតើវាអាចមានន័យថាកម្ចាត់បំណុលរក្សាទុកមូលនិធិបន្ថែមសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ឬបង់ប្រាក់សម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងថែទាំរយៈពេលវែងចូរប្រាកដថាអ្នកត្រូវការការចូលនិវត្តន៍ជាមូលដ្ឋានមុននឹងសំរេចចិត្តលៃទុកទ្រព្យសម្បត្តិសម្រាប់កូនរបស់អ្នកឬ ការអប់រំរបស់ចៅ។

ជាអកុសលមិនមាននាយកដ្ឋានជំនួយផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុនៅទីនោះសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍របស់យើងផ្ទាល់។ ការបង្ហាញពីមនុស្សជាទីស្រឡាញ់របស់អ្នកផ្លូវទៅឯឯករាជ្យភាពហិរញ្ញវត្ថុពិតប្រាកដអាចជាអំណោយមួយដែលគួរឱ្យចងចាំបំផុតដែលអ្នកផ្តល់ឱ្យមនុស្សដែលសំខាន់បំផុត។

វាយតម្លៃជម្រើសសុខភាពរបស់អ្នក

ការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពគឺជាផ្នែកមួយនៃការព្រួយបារម្ភលើការធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍ដ៏ធំបំផុតហើយនេះពិតជាសំខាន់បំផុតនៅពេលដែលការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកជិតមកដល់។ តាមទស្សនៈថវិកាការចំណាយលើសុខភាពគឺជាចំណែកដ៏សំខាន់នៃថវិកាក្នុងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍របស់យើង។

ប្រសិនបើអ្នកមានការធានារ៉ាប់រងផ្នែកវេជ្ជសាស្រ្តចូលនិវត្តន៍សូមបន្តនិងចាប់ផ្តើមពិនិត្យឡើងវិញនូវជម្រើសរបស់អ្នកនិងការចំណាយដែលពាក់ព័ន្ធ។ អ្នកក៏គួរតែទៅមើលគេហទំព័រសុខាភិបាលប្រសិនបើអ្នកនឹងចូលនិវត្តន៍មុនពេលអាយុ 65 ឆ្នាំនៅពេលដែលអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបានការធានារ៉ាប់រងពី Medicare ។ ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងផែនការកាត់កម្រិតខ្ពស់ដែលមានជំរើស HSA សូមយកអត្ថប្រយោជន៍ពេញលេញពីលទ្ធភាពរបស់អ្នកដើម្បីលៃទុក $ 3,350 សម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងបុគ្គលឬ $ 6,750 សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីគ្របដណ្តប់ (រាប់បញ្ចូលទាំង $ 1,000 សម្រាប់ទាំងអាយុចាប់ពី 55 ឆ្នាំឡើងទៅ) នៃប្រាក់ដុល្លារមុនប្រាក់ពន្ធនៅក្នុងគណនីសន្សំសុខភាពដើម្បីជួយគ្របដណ្តប់លើការចំណាយនាពេលអនាគត។

ផែនការសម្រាប់ការចំណាយលើការថែទាំរយៈពេលយូរ

ការចំណាយលើការថែទាំរយៈពេលវែងអាចជាការបង្ហូរដ៏សំខាន់លើសំបុកចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ អ្នកអាចធ្វើការងារដ៏ល្អឥតខ្ចោះដែលប្រមូលបានទ្រព្យសម្បត្តិចូលនិវត្តន៍គ្រប់គ្រាន់ដើម្បីចូលនិវត្តន៍បានស្រួលក្នុងការមើលឃើញវាបាត់ភ្លាមៗបន្ទាប់ពីចំណាយរយៈពេលពីរបីឆ្នាំនៃការចំណាយលើការថែទាំរយៈពេលវែង។ សូមសួរមិត្តភក្តិឬសមាជិកគ្រួសារណាដែលបទពិសោធន៍របស់ពួកគេត្រូវបានយកចិត្តទុកដាក់ចំពោះមនុស្សជាទីស្រឡាញ់ដែលត្រូវការសេវាថែទាំរយៈពេលវែងហើយអ្នកនឹងយល់ថានេះជាការគំរាមកំហែងពិតប្រាកដ។ តាមការពិតគេប៉ាន់ប្រមាណថាប្រហែល 70% នៃក្មេងអាយុ 65 ឆ្នាំនឹងត្រូវការការថែទាំរយៈពេលវែងមួយចំនួន។ សមាគមន៍ជំងឺភ្លេចភ្លាំងបានព្យាករណ៍ថាការចំណាយនៃជំងឺវង្វេងនឹងកើនឡើងពីជាង 220 ពាន់លានដុល្លារកាលពីឆ្នាំមុនរហូតដល់ជាង 1 សែនកោដិនៅឆ្នាំ 2050 ។

នៅពេលគិតអំពីរបៀបចំណាយសក្តានុពលសម្រាប់ការថែទាំរយៈពេលវែងអ្នកគួរតែដឹងថា Medicare មិនគ្របដណ្តប់លើការចំណាយលើការថែទាំរយៈពេលវែង។ ជាទូទៅ Medicaid តម្រូវឱ្យអ្នកចំណាយអស់ទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកឱ្យមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់ហើយមានរយៈពេល 5 ឆ្នាំមើលទៅលើទ្រព្យសម្បត្តិដែលផ្តល់ជូនអ្នកដទៃ។

ជម្រើសរបស់អ្នកគឺត្រូវចំណាយប្រាក់ពីហោប៉ៅដោយប្រើស៊ុតសំបុកចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកចំណាយទ្រព្យសម្បត្តិដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ឱសថការីឬទិញការធានារ៉ាប់រងថែទាំរយៈពេលយូរដើម្បីការពារប្រឆាំងនឹងហានិភ័យដែលមានសក្តានុពលនេះ។ អ្នកអាចស្វែងយល់បន្ថែមអំពីការធានារ៉ាប់រងថែទាំសុខភាពរយៈពេលយូរដោយប្រើធនធាននិងព័ត៌មានដែលរកឃើញនៅ lifehappens.org ឬ longtermcare.gov ។

នេះគឺជាការណែនាំមួយចំនួនដើម្បីជួយអ្នកជ្រើសរើសមធ្យោបាយល្អបំផុតដើម្បីចំណាយសម្រាប់ការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពរយៈពេលវែងដូចជា:

• ប្រសិនបើអ្នកគិតថាទ្រព្យសម្បត្តិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនឹងនៅចន្លោះទ្រព្យសម្បត្តិពី 200 ទៅ 2 ដល់ 2 លានដុល្លារអ្នកប្រហែលជាចង់ពិចារណាលើការទិញការធានារ៉ាប់រងថែទាំសុខភាពរយៈពេលវែង។
• ពិនិត្យមើលថាតើរដ្ឋរបស់អ្នកផ្តល់កម្មវិធីភាពជាដៃគូថែទាំរយៈពេលវែងដែរឬទេ។ កម្មវិធីទាំងនេះអនុញ្ញាតឱ្យអ្នករក្សាទុកនូវចំនួនទ្រព្យសម្បត្តិបន្ថែមទៅនឹងការធានារ៉ាប់រងពិតប្រាកដដែលបានទិញតាមរយៈកម្មវិធីធានារ៉ាប់រងរយៈពេលវែងហើយអ្នកនឹងនៅតែមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ Medicaid បើអ្នកប្រើអត្ថប្រយោជន៍ទាំងអស់។

ពិនិត្យឡើងវិញនូវផលបត្រវិនិយោគរបស់អ្នកឱ្យបានទៀងទាត់ដើម្បីបញ្ជាក់ពីភាពចម្រុះរបស់វាឱ្យបានត្រឹមត្រូវ

វិធីសាស្រ្ត "កំណត់វានិងបំភ្លេចវា" ដើម្បីវិនិយោគសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ប្រហែលជាមិនធ្វើឱ្យអ្នកឈឺចាប់ដូចនៅដំណាក់កាលដំបូងនៃអាជីពរបស់អ្នកទេ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយនៅពេលការចូលនិវត្តន៍ខិតជិតនឹងពេលវេលារបស់អ្នកខ្លីហើយអ្នកនឹងមិនមានពេលច្រើនដើម្បីងើបឡើងវិញពីការបាត់បង់ធំដុំនោះទេ។ របាយការណ៍ស្រាវជ្រាវជំនាន់ថ្មីពី Financial Finesse បានរកឃើញថាគ្រាន់តែក្រោម 1 ភាគ 3 នៃ Boomers ទាំងអស់មានផលប័ត្ររបស់ពួកគេ 15% ឬលើសពីមួយភាគហ៊ុន។ ទារក Boomers ក៏បានរាយការណ៍ពីការធ្លាក់ចុះដ៏ធំបំផុតនៅក្នុងការធ្វើតុល្យភាពឡើងវិញគណនីវិនិយោគរបស់ពួកគេនៃជំនាន់ណាមួយពីមួយឆ្នាំទៅមួយឆ្នាំ។

សូមពិចារណាធ្វើពិពិធកម្មការវិនិយោគចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកមានច្រើនជាង 10% ទៅ 15% នៅក្នុងភាគហ៊ុនណាមួយ។ ការស្តុកទុករបស់ក្រុមហ៊ុននីមួយៗមានសក្តានុពលកើនឡើងគួរឱ្យកត់សម្គាល់ប៉ុន្តែវាក៏អាចធ្លាក់ចុះយ៉ាងខ្លាំងផងដែរឬសូន្យហើយមិនងើបឡើងវិញ។ នេះគឺមានគ្រោះថ្នាក់ជាពិសេសសម្រាប់ភាគហ៊ុននិយោជកចាប់តាំងពីអ្នកអាចត្រូវបានចេញពីការងារក្នុងពេលតែមួយដែលការសន្សំរបស់អ្នកត្រូវបានកាត់បន្ថយ។

បន្ទាប់ពីអ្នកបានពិនិត្យមើលការបង្ហាញពីក្រុមហ៊ុននីមួយៗរបស់អ្នកចូរគិតពីរូបភាពធំហើយត្រូវប្រាកដថាផលប័ត្រវិនិយោគទុនជាទូទៅរបស់អ្នកត្រូវបានគេបែងចែកឱ្យសមស្របរវាងប្រភេទទ្រព្យសកម្មដែលមានដូចជាភាគហ៊ុនសញ្ញាប័ណ្ណអចលនទ្រព្យនិងសាច់ប្រាក់។ វិធីសាមញ្ញបំផុតមួយដើម្បីធ្វើពិពិធកម្មការវិនិយោគចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកគឺតាមរយៈការប្រើមូលនិធិដែលមានតុល្យភាពឬមូលនិធិសំរាប់ចូលនិវត្តន៍។ អ្នកក៏អាចបង្កើតល្បាយបែងចែកទ្រព្យសម្បត្តិផ្ទាល់របស់អ្នកដោយប្រើគោលការណ៍ណែនាំទាំងនេះនិងតុល្យភាពឡើងវិញជាទៀងទាត់។

ប៉ាន់ស្មានថាតើអ្នកចង់បានប្រាក់ប៉ុន្មានក្នុងកំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក

ការដំណើរការការគណនាការចូលនិវត្តន៍ជាមូលដ្ឋានយ៉ាងហោចណាស់ម្តងក្នុងមួយឆ្នាំគឺជាសកម្មភាពរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដ៏ល្អបំផុត។ ដូច្នេះហេតុអ្វីបានជាវាកើតមានឡើងយ៉ាងខ្លាំងដែល Baby Boomers មិនទាន់បានចំណាយពេលដើម្បីគណនាថាតើពួកគេនៅលើផ្លូវដើម្បីសម្រេចបានប្រាក់ចំណូលនៅពេលអនាគតរបស់ពួកគេនៅពេលចូលនិវត្តន៍ដែរឬទេ?

មានហេតុផលជាច្រើនដែលមនុស្សមិនចំណាយពេលវេលាដើម្បីរត់ការគណនាការចូលនិវត្តន៍ជាមូលដ្ឋាន។ ហេតុផលទូទៅមួយចំនួនរួមមានការភ័យខ្លាចក្នុងការស្វែងរកថាពួកគេមិនមានភាពជឿនលឿនអ្វីដែលឧបករណ៍ត្រូវប្រើដើម្បីវាយតម្លៃការរីកចម្រើនរបស់ពួកគេនិងការខ្វះទំនុកចិត្តទូទៅដែលពួកគេសន្សំបានគ្រប់គ្រាន់។

តើអ្នកត្រូវការប្រាក់ចំណូលប៉ុន្មានក្នុងកំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍?

វិធីសាស្រ្តដ៏ល្អបំផុតគឺត្រូវចាប់ផ្តើមគិតទុកជាមុនថាតើអ្នកមានគម្រោងលើការព្យាយាមរក្សាស្តង់ដារនៃការរស់នៅដែលមានស្រាប់របស់អ្នកឫអ្នករំពឹងថានឹងត្រូវការច្រើនឬតិច។ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 5 ឆ្នាំឬតិចជាងនេះរហូតដល់អាយុចូលនិវត្តន៍ដែលអ្នកចង់បានអ្នកគួរបញ្ចប់ផែនការថវិកាពិតប្រាកដសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ នេះគឺជាគំរូមូលដ្ឋានដែលអ្នកអាចប្រើដើម្បីចាប់ផ្តើម។

បើមិនដូច្នោះទេការណែនាំទូទៅគឺត្រូវផ្ដោតគោលដៅដំបូងពី 70 ទៅ 90% នៃអត្រាជំនួសប្រាក់ចំណូល។ អ្នកអាចកំណត់វាឡើងឬចុះអាស្រ័យលើរបៀបចូលនិវត្តន៍ដែលអ្នកចង់បាន។ អ្វីដែលសំខាន់បំផុតនោះគឺការប៉ាន់ប្រមាណថាតើអ្នកនឹងអាចបង្កើតប្រាក់ចំណូលបានគ្រប់គ្រាន់ពីប្រភពសក្តានុពលទាំងអស់ដើម្បីសម្រេចបាននូវឯករាជ្យភាពផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។ ដូចដែល អត្ថបទនេះ ចង្អុលបង្ហាញមានម៉ាស៊ីនគិតលេខជាច្រើននៅទីនោះហើយវាទំនងជាផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនៅកន្លែងធ្វើការសូម្បីតែមានម៉ាស៊ីនគណនា។

ប្រសិនបើអ្នកមិនបានដំណើរការការប៉ាន់ប្រមាណចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនាពេលថ្មីៗនេះចាត់វិធានការនិងយកកិច្ចប្រឹងប្រែងធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកទៅកម្រិតបន្ទាប់។