យុទ្ធសាស្ត្រសម្រាប់ការដកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍
មានយុទ្ធសាស្រ្តដកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍សំខាន់ៗចំនួនបីដែលត្រូវពិចារណាហើយនីមួយៗមានការប្រែប្រួលជាច្រើន។ ការប្រើវិធីសាស្ត្រត្រឹមត្រូវសម្រាប់ស្ថានភាពរបស់អ្នកអាចនាំឱ្យមានការសន្សំពន្ធ។
វិធីសាស្រ្តដែលអាចកែច្នៃតាមទម្លាប់អាចជួយសន្សំពី 50.000 ដុល្លារដល់ 100.000 ដុល្លារជាពន្ធលើការចូលនិវត្តន៍ 30 ឆ្នាំសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ជាច្រើននាក់។
យុទ្ធសាស្ត្រធម្មតា
មនុស្សភាគច្រើនបានធ្វើតាមយុទ្ធសាស្រ្តនៃការដកប្រាក់ធម្មតាមួយកាលពី 10 ឆ្នាំមុន។ ពួកគេបានប្រើប្រាស់ការសន្សំគណនីមិនចូលនិវត្តន៍និងការវិនិយោគដើម្បីទ្រទ្រង់ការចំណាយក្នុងការរស់នៅខណៈពេលរង់ចាំការដកប្រាក់ពី IRAs រហូតដល់អាយុ 70 ឆ្នាំកន្លះនៅពេលការទាមទារអប្បបរមាត្រូវបានចាប់ផ្តើម។ វិធីសាស្រ្តនេះត្រូវបានរួមបញ្ចូលជាញឹកញាប់ជាមួយនឹងការចាប់ផ្តើមសន្តិសុខសង្គមនៅដើមឆ្នាំ, រវាងអាយុរវាង 62 និង 65 ។
ការស្រាវជ្រាវបន្ថែមទៀតគឺឥឡូវនេះនៅលើរបៀបដែលវិធីសាស្រ្តនេះនឹងធ្វើការនៅលើពេលវេលា, និងចូលនិវត្តន៍ត្រូវបានទទួលបានឆ្លាត។ មនុស្សជាច្រើនយល់ថាការពន្យាពេលនៃការចាប់ផ្តើមសន្តិសុខសង្គមដល់អាយុ 66 ឬ 70 ឆ្នាំនឹងផ្តល់នូវសុវត្ថិភាពរយៈពេលវែងបន្ថែមទៀត។
អ្នកនៅតែត្រូវសម្រេចចិត្តថាតើគណនីណាត្រូវដកចេញពីខណៈពេលដែលអ្នកកំពុងពន្យាពេលសន្តិសុខសង្គម។ ចម្លើយដែលល្អបំផុតគឺអាស្រ័យលើតង្កៀបពន្ធរបស់អ្នក។ សម្រាប់អ្នកដែលមានប្រាក់សោធននិវត្តន៍យុទ្ធសាស្រ្តនៃការដកប្រាក់សាមញ្ញតែងតែធ្វើឱ្យយល់បានច្រើនបំផុត។
ខណៈពេលកំពុងប្រមូលប្រាក់សោធនអ្នកដកប្រាក់ពីការសន្សំនិងការវិនិយោគមិនចូលនិវត្តន៍ហើយមិនត្រូវប៉ះពាល់ IRAs 401 (K) រឺ 403 (b) របស់អ្នករហូតទាល់តែអ្នកត្រូវធ្វើ។
សម្រាប់អ្នកដែលមិនមានប្រាក់សោធននិវត្តន៍ឬប្រាក់សោធនតិចតួចដូចជាប្រាក់ខែពីរបីរយដុល្លារក្នុងមួយខែយុទ្ធសាស្ត្រពីរបន្ទាប់ - លំដាប់បញ្ច្រាសឬកូនកាត់ - អាចបណ្តាលឱ្យមានការបង់ពន្ធតិចជាងការចូលនិវត្តន៍ជាងវិធីសាស្រ្តសាមញ្ញ។
បញ្ច្រាសបញ្ជាទិញ
យុទ្ធសាស្រ្តដកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍បញ្ច្រាសគឺនៅពេលអ្នកដកប្រាក់ពីគណនីចូលនិវត្តរបស់អ្នកដូចជា IRAs និង 401 (K) ជាលើកដំបូងខណៈពេលដែលអនុញ្ញាតឱ្យ Roth IRAs និងការវិនិយោគគណនីមិនមែនចូលនិវត្តន៍បន្តកើនឡើង។ នេះអាចជាវិធីសាស្រ្តដែលមានតំលៃពន្ធច្រើនបំផុតសម្រាប់មនុស្សដែលមិនមានប្រាក់សោធននិវត្តន៍មានចំនួនទឹកប្រាក់សន្សំសមរម្យនៅក្នុង IRAs ហើយកំពុងពន្យារពេលដល់ការចាប់ផ្តើមនៃការធានារ៉ាប់រងសង្គមរហូតដល់អាយុ 70 ឆ្នាំ។
ហេតុអ្វីបានជាវិធីសាស្រ្តនេះនឹងប្រសើរឡើង? ប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍មុនអាយុ 70 ឆ្នាំហើយគ្មានប្រាក់សោធនទេវាទំនងជាប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកនឹងមានកម្រិតទាបនៅចន្លោះអាយុ 60 និង 70 ឆ្នាំ។ តាមរយៈការដកហូតពី IRAs ក្នុងកំឡុងឆ្នាំដែលប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកទាបអ្នកអាច "បំពេញ "តង្កៀបពន្ធ 10 និង 15 ភាគរយ។
នេះធ្វើឱ្យមានអារម្មណ៍ច្រើនប្រសិនបើការចែកចាយចាំបាច់ពី IRAs របស់អ្នកទំនងជាធ្វើឱ្យអ្នកចូលក្នុងតង្កៀបពន្ធ 25 ភាគរយឬខ្ពស់ជាងនេះនៅពេលអ្នកឈានដល់អាយុ 70 ឆ្នាំ។ វាល្អប្រសើរជាងមុនក្នុងការដកប្រាក់នៅពេលនេះហើយបង់ប្រាក់ 10 ឬ 15 សេនក្នុងមួយដុល្លាជាជាងដកប្រាក់នៅពេលក្រោយនិងបង់ 25 សេនឬខ្ពស់ជាងនេះទៅលើប្រាក់ដុល្លារ។
យុទ្ធសាស្ត្រកូនកាត់
ជាមួយនឹងវិធីសាស្រ្តកូនកាត់អ្នកដកប្រាក់ពីប្រភេទគណនីច្រើនក្នុងឆ្នាំតែមួយ។ ឧទាហរណ៍អ្នកអាចដកប្រាក់ចំនួន 20,000 ដុល្លារពីគណនីមិនមែនចូលនិវត្តន៍ដោយការលក់មូលនិធិទៅវិញទៅមកឬការដាក់ប្រាក់ក្នុងស៊ីឌីខណៈពេលដែលដកប្រាក់ចំនួន 20,000 ដុល្លារពី IRA ផងដែរ។
វិធីសាស្រ្តនេះធ្វើការមិនបានល្អនៅពេលដែលវាត្រូវបានប្ដូរតាមបំណងទៅនឹងស្ថានភាពរបស់អ្នកដោយព្យាករណ៍អត្រាពន្ធរបស់អ្នកក្នុងមួយឆ្នាំក្នុងការចូលនិវត្តន៍។
មានកំណែមួយចំនួននៃយុទ្ធសាស្ដ្រដកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍។ កំណែមួយទាក់ទងនឹងការសន្ទនា Roth IRA ។ អ្នកចំណាយពេលមិនចូលនិវត្តន៍គណនីរបស់អ្នកខណៈពេលដែលអ្នកប្តូរផ្នែកណាមួយនៃ IRA របស់អ្នកទៅកាន់ Roth IRA ជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានបម្លែងត្រូវបានកំណត់ដោយការគណនាចំនួនទឹកប្រាក់ដែលនឹងបំពេញរហូតដល់ 15 ភាគរយឬ 25 ភាគរយតង្កៀបពន្ធ។ វិធីសាស្រ្តនេះធ្វើការប្រសិនបើអ្នកមានប្រាក់គ្រប់គ្រាន់នៅក្នុងគណនីដែលមិនមែនជាការចូលនិវត្តន៍ដើម្បីបង់ពន្ធលើចំនួនទឹកប្រាក់នៃការបម្លែង Roth ។ ការសន្ទនា Roth កាត់បន្ថយការបែងចែកអប្បបរមាដែលតម្រូវឱ្យមាននាពេលអនាគតរបស់អ្នកហើយដូច្នេះបន្ថយចំនួនពន្ធដែលអ្នកនឹងបង់នៅអាយុ 70 ឆ្នាំនិងលើសពីនេះក្នុងករណីជាច្រើន។
វិធីមួយទៀតដើម្បីអនុវត្តវិធីសាស្រ្តនេះគឺដកខ្លួនចេញពីគណនី IRA និងគណនីមិនចូលនិវត្តន៍ក្នុងពេលដំណាលគ្នាតែដោយមិនចាំបាច់ធ្វើការប្តូរ។
នេះជាវិធីសាស្រ្តដ៏ល្អបំផុតប្រសិនបើអ្នកមិនមានគណនីសន្សំគ្រប់គ្រាន់ដែលមិនចូលនិវត្តន៍ដើម្បីគ្របដណ្តប់ទាំងពន្ធលើការផ្លាស់ប្តូរ Roth និងផ្នែកមួយនៃការចំណាយក្នុងការរស់នៅរបស់អ្នក។
អ្នករៀបចំផែនការចូលនិវត្តន៍ ល្អឬអ្នកឯកទេសខាងពន្ធដារអាចដំណើរការការព្យាករណ៍ពី 20 ទៅ 30 ឆ្នាំដែលប៉ាន់ប្រមាណពន្ធនិងបង្ហាញអ្នកថាតើចំនួនប៉ុន្មានដែលគណនេយ្យនឹងទទួលបានពីការបង់ពន្ធទាបបំផុតក្នុងឆ្នាំដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍។