ការធានារ៉ាប់រងពិការភាពយូរអង្វែងការពារប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកនិងជួយអ្នកក្នុងការផ្គត់ផ្គង់គ្រួសាររបស់អ្នកក្នុងរយៈពេលយូរ (យូរជាងប្រាំមួយខែ) ប្រសិនបើរឿងមិននឹកស្មានដល់កើតឡើងហើយអ្នកក្លាយជាជនពិការជាអចិន្ត្រៃយ៍។
គោលការណ៍ធានារ៉ាប់រងពិការភាព
គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងពិការភាពភាគច្រើនគឺស្រដៀងគ្នានិងខុសគ្នាខ្លះជាមួយអ្នកផ្តល់សេវានិមួយៗ។ មានប្រភេទធានារ៉ាប់រងពិការភាពជាមូលដ្ឋានចំនួនពីរប្រភេទគឺៈជនពិការរយៈពេលខ្លី (STD) និងពិការភាពរយៈពេលវែង (LTD) ។ ផ្នែកមូលដ្ឋាននៃគោលការណ៍ធានារ៉ាប់រងពិការភាពគឺ:
- រយៈពេលនៃការបញ្ឈប់: នេះគឺជាពេលវេលាដែលអ្នកត្រូវពិការមុនពេលអ្នកអាចធ្វើការទាមទារនិងទទួលការទូទាត់អត្ថប្រយោជន៍។ ជំនួសឱ្យការទូទាត់ការកាត់កងដូចជាអ្នកនឹងមានការធានារ៉ាប់រងដោយខ្លួនឯង / ផ្ទះអ្នកត្រូវរង់ចាំឬ លុបចោល ។ កំឡុងពេលលុបបំបាត់នេះនឹងប្រែប្រួលដោយផ្អែកលើប្រភេទនៃគោលនយោបាយពិការភាពនិងអ្នកផ្តល់សេវាធានារ៉ាប់រង។
- ប្រភេទមុខរបរ: ថ្នាក់រៀនមុខរបរត្រូវបានប្រើប្រាស់ដោយក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងដើម្បីកំណត់ប្រាក់ធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកដោយផ្អែកលើមុខរបររបស់អ្នក។ មុខរបរមួយចំនួនមានកត្តាគ្រោះថ្នាក់ខ្ពស់ជាងអ្នកដទៃនិងទាមទារថ្លៃធានារ៉ាប់រងខ្ពស់។ បុព្វលាភអាស្រ័យលើមុខរបរកាន់កាប់ដោយខុសគ្នា។
- និយមន័យគោលនយោបាយ: និយមន័យគោលនយោបាយពន្យល់ពីពាក្យដែលប្រើនៅក្នុងគោលនយោបាយអ្នកជិះកង់ (ការគ្របដណ្តប់បន្ថែមលើគោលនយោបាយដោយការយល់ព្រមនិងការគិតថ្លៃបន្ថែម) និងការដាក់ចំណាត់ថ្នាក់ភាពពិការផ្សេងៗដូចជាបុ រៈផ្ទាល់ខ្លួន (មិនអាចបំពេញភារកិច្ចនៃការងារជាក់ស្តែងរបស់អ្នក) (មិនអាចអនុវត្តភារកិច្ចការងារណាមួយដែលអ្នកមានសមត្ថភាពក្នុងការសម្តែង) ។
- ចំនួនអត្ថប្រយោជន៍: ចំនួននៃអត្ថប្រយោជន៍ដែលអ្នកមានសិទ្ធិទទួលប្រសិនបើអ្នកមានបណ្តឹងទាមទារសំណងគឺជាភាគរយពិតប្រាកដនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។ អាស្រ័យលើអ្វីដែលអ្នកបានបញ្ជាក់ផលប្រយោជន៍ជនពិការអាចមិនមានការបង់ពន្ធ។
- អត្ថប្រយោជន៍អត្ថប្រយោជន៍: រយៈពេលផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ដែលអាចអនុញ្ញាតិបានគឺជាចំនួនពេលវេលាដែលអ្នកអាចរំពឹងថានឹងទទួលបានការធានារ៉ាប់រងពិការភាព។ នេះនឹងប្រែប្រួលអាស្រ័យលើប្រភេទគោលនយោបាយរបស់អ្នក។ ភាពពិការរយៈពេលវែងអាចមានរយៈពេលរហូតដល់អាយុចូលនិវត្តន៍និងពិការភាពរយៈពេលខ្លីមានរយៈពេលខ្លីជាទូទៅពីពីរបីខែទៅពីរបីឆ្នាំ។
- អ្នកលនបាយគោលនយោបាយ: អ្នកធ្វើគោលនយោបាយគឺជាការធានារ៉ាប់រងដលបន្ថមលើបុព្វលាភបន្ថែម។ អ្នកជិះកង់គោលនយោបាយពិការមួយចំនួនរួមមានអតិផរណាឆ្មាំ (ការពារផលប្រយោជន៍របស់អ្នកប្រឆាំងនឹងអតិផរណា), ផ្លូវចិត្ត (អ្នកអាចកាត់បន្ថយបុព្វលាភរបស់អ្នកដោយកំណត់ការទាមទារសម្រាប់ជំងឺផ្លូវចិត្ត / ជំងឺសរសៃប្រសាទ) ។ អ្នកបើកបរយានជំនិះគ្រោះថ្នាក់ (បន្ថែមការធានារ៉ាប់រងសម្រាប់ការចំណាយលើការព្យាបាលដែលបណ្តាលមកពីគ្រោះថ្នាក់) ។ មានអ្នកជិះកង់ជាច្រើនទៀតដែលនឹងផ្លាស់ប្តូរដោយផ្អែកលើប្រភេទនៃគោលនយោបាយពិការភាពដែលអ្នកមាននិងអ្នកផ្តល់សេវាធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នក។
អ្នកផ្តល់សេវាធានារ៉ាប់រងពិការភាព
គ្មាននរណាម្នាក់រំពឹងថានឹងត្រូវការការធានារ៉ាប់រងពិការភាពនោះទេប៉ុន្តែប្រសិនបើថ្ងៃនោះមកដល់វាចំណាយដើម្បីដឹងអំពីជម្រើសរបស់អ្នក។ ខាងក្រោមនេះគឺជាអ្នកផ្តល់សេវាធានារ៉ាប់រងពិការភាពល្អបំផុតនៅលើទីផ្សារសព្វថ្ងៃនេះ។
ក្រុមហ៊ុនទាំងអស់នេះមានចំណាត់ថ្នាក់រឹងមាំផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុពីស្ថាប័នវាយតម្លៃធានារ៉ាប់រងដូចជា AM Best ។
1. ក្រុមហរិញ្ញវត្ថុហិរញ្ញវត្ថុ បានចាប់ផ្តើមអាជីវកម្មចាប់តាំងពីឆ្នាំ 1879 ហើយមានចំណាត់ថ្នាក់ផ្តល់ពិន្ទុផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុនៃ "A +" ដែលល្អជាងនេះពី AM Best Principal ផ្តល់ជូននូវការធានារ៉ាប់រងរយៈពេលយូរដល់អតិបរមាចំនួន $ 20,000 សម្រាប់ទាំងពិការភាពទាំងស្រុងនិងទាំងស្រុង។ អត្ថប្រយោជន៍នៃការស្នាក់នៅសមស្របសម្រាប់ការសម្របសម្រួលនៅកន្លែងធ្វើការរបស់អ្នកដើម្បីជួយអ្នកត្រលប់ទៅធ្វើការវិញ។ ប្រាក់ឈ្នួលឆាប់រហ័សគឺអាចរកបានប្រសិនបើអ្នកមានជំងឺខួរក្បាល។ ការធានារ៉ាប់រងរយៈពេលខ្លីអាចរកបានសម្រាប់ពិការភាពផ្នែកទាំងស្រុងនិងទាំងស្រុង។ ទាំងគោលនយោបាយរយៈពេលខ្លីនិងរយៈពេលវែងអាចរកបានសម្រាប់ក្រុមបុគ្គលិក។ អ្នកជិះសេះគោលនយោបាយអាចរកបានសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងសម្ភពភាពគ្របដណ្តប់អ្នកនៅមានជីវិតនិងជនពិការដែលមិនទាក់ទងនឹងការងារ។
2. ជីវិតអាណាព្យាបាល ត្រូវបានបង្កើតឡើងនៅឆ្នាំ 1860 និងមានចំណាត់ថ្នាក់ "A ++" ពីអាមេរិចល្អបំផុតនិងផ្តល់ជូននូវការធានារ៉ាប់រងពិការភាពបួនប្រភេទ។
ជម្រើស អ្នកផ្តល់សេវា បែនថ៍ផ្តល់ជូននូវការធានារ៉ាប់រងពិការភាពរយៈពេលវែងផ្ទាល់ខ្លួនដោយមាននិយមន័យ "ភាពមិនប្រក្រតី" ពិតរបស់ពិការភាពសរុប។ អ្នកអាចជ្រើសរើសរយៈពេលនៃការផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ចាប់ពី 2, 5 ឬ 10 ឆ្នាំរហូតដល់អាយុ 65-67 ដោយផ្អែកលើថ្នាក់ការងាររបស់អ្នក។ សិស្សជិះការពារប្រាក់កម្ចីសម្រាប់សិស្សានុសិស្សនិងជនពិការជនពិការ។
Hartford ត្រូវបានបង្កើតឡើងក្នុងឆ្នាំ 1810 និងត្រូវបានគេវាយ "A" ដោយ AM Best ។ ការធានារ៉ាប់រងពិការភាពអាចរកបានសម្រាប់និយោជកទាំងការធានារ៉ាប់រងរយៈពេលវែងនិងរយៈពេលខ្លី។ ការធានារ៉ាប់រងពិការភាពរយៈពេលវែងតាមរយៈផែនការនិយោជកដែលផ្តល់នូវធនធានវិជ្ជាជីវៈនិងស្តារនីតិសម្បទា, ការថែទាំសុខភាពគ្រួសារនិងអត្ថប្រយោជន៍កែប្រែកន្លែងការងារ។ អត្ថប្រយោជន៍មួយផ្នែកអាចរកបានសម្រាប់បុគ្គលិកក្រៅម៉ោងដែលត្រឡប់ទៅធ្វើការវិញ។ ការធានារ៉ាប់រងរយៈពេលខ្លីតាមរយៈការធានារ៉ាប់រងរបស់និយោជកផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍រហូតដល់ 2,000 ដុល្លារក្នុងមួយសប្តាហ៍ដោយគ្មានដែនកំណត់លក្ខខណ្ឌដែលមានពីមុន។ បុគ្គលិកពេញម៉ោងនិងក្រៅម៉ោងមានសិទ្ធិទទួលបានការធានារ៉ាប់រង។ ការគាំទ្រគឺអាចរកបានសម្រាប់បញ្ហាអារម្មណ៍, ច្បាប់និងហិរញ្ញវត្ថុជាមួយអ្នកឯកទេសដែលទទួលបានផលប្រយោជន៍ដែលអាចដោះស្រាយការថែទាំវេជ្ជសាស្រ្តនិងសំណូមពរសំណួរ។ ការឧបត្ថម្ភគាំទ្រត្រូវបានផ្តល់ជូនដោយឥតគិតថ្លៃដល់និយោជិតឬនិយោជក។
4. MetLife ត្រូវបានគេស្គាល់ថាជាផែនការធានារ៉ាប់រងពិការភាពរបស់ខ្លួនហើយមានចំណាត់ថ្នាក់ខ្ពស់ជាង "A +" ពី AM Best ។ វាផ្តល់ជូននូវការធានារ៉ាប់រងពិការភាពបុគ្គលចំនួនបី: (1) ឆ្មាំប្រាក់ចំណូល MetLife: ជម្រើសគ្របដណ្តប់សម្រាប់នាយកប្រតិបត្តិនិងអ្នកជំនាញខាងវេជ្ជសាស្ត្រដែលមានផលប្រយោជន៍ដែលអាចកំណត់តាមបំណង។ (2) សារៈសំខាន់ OMNI: គ្របដណ្តប់ការការពារប្រាក់ចំណូលទូលំទូលាយដែលអាចប្ដូរតាមបំណងនិងល្អសម្រាប់ម្ចាស់ប័ណ្ណធានាថវិកា។ ការធានារ៉ាប់រងនេះមិនមាននៅក្នុងរដ្ឋកាលីហ្វ័រញ៉ាទេ (3) ប្រាក់ខែ Saver-CA តែមួយគត់: ផែនការមួយសម្រាប់អតិថិជននៅ CA សម្រាប់អ្នកជំនាញវេជ្ជសាស្ត្រនិងនាយកប្រតិបត្តិ។ អ្នកជិះសេះគោលនយោបាយអាចរកបានសម្រាប់បន្ថែមការធានារ៉ាប់រងនៅមន្ទីរពេទ្យរហូតដល់ 500 ដុល្លារក្នុងមួយថ្ងៃ។ អ្នកបើកបរជិះឡានពេទ្យចំណាយប្រាក់ពី 1,000 ដុល្លារទៅ 5,000 ដុល្លារសម្រាប់ការចំណាយផ្នែកវេជ្ជសាស្រ្តណាមួយបន្ទាប់ពីគ្រោះថ្នាក់។ អ្នកត្រឡប់មកវិញនៃអត្ថប្រយោជន៍អ្នកជិះសេះគឺជាជម្រើសមួយដើម្បីទទួលបានបុព្វលាភដែលមិនបានប្រើប្រាស់វិញហើយអ្នកជិះរថយន្តបន្ថែមធានារ៉ាប់រងផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍បន្ថែមដល់ម្ចាស់ប័ណ្ណធានារ៉ាប់រងដែលមិនមានសិទ្ធិទទួលសំណងពីសំណាក់និយោជកឬអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គម។ ។
5. ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតធានារ៉ាប់រង ផ្តល់ជូននូវផែនការធានារ៉ាប់រងពិការភាពជាច្រើននៅក្នុងរដ្ឋទាំងអស់ (គោលនយោបាយញូវយ៉កត្រូវបានធានាដោយក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតរបស់ញូវយ៉ក) ។ ក្រុមហ៊ុនមានចំណាត់ថ្នាក់ "A ++" ខ្ពស់ពី AM Best ។ ការធានារ៉ាប់រងពិការភាពតាមរយៈការធានារ៉ាប់រងត្រូវបានធានាបន្តរហូតដល់អាយុ 67 ឆ្នាំហើយអត្ថប្រយោជន៍ត្រូវបានផ្តល់ជូនទាំងពិការភាពផ្នែកទាំងស្រុងនិងទាំងស្រុង។ ការដាក់កំហិតនិងការលើកលែងអាចអនុវត្តចំពោះអត្ថប្រយោជន៍ពីគោលនយោបាយ។ ផែនការពិការភាពអាចរកបានតាមរយៈផែនការបុគ្គលនិងក្រុមសម្រាប់បុគ្គលិក។ រយៈពេលអត្ថប្រយោជន៍ឬមាន 1, 2, 5, ឬ 10 ឆ្នាំរហូតដល់អាយុ 65-67 និងត្រូវបានធានាកកើតឡើងវិញ។ អត្ថប្រយោជន៍កែប្រែផ្ទះអត្ថប្រយោជន៍អ្នកនៅមានជីវិតនិងអត្ថប្រយោជន៍វិជ្ជាជីវៈនៃក្រុមស្តារនីតិសម្បទាត្រូវបានបង្កើតឡើងនៅក្នុងគោលនយោបាយនេះ។ ការធានារ៉ាប់រងបន្ថែមអាចត្រូវបានបន្ថែមដោយអ្នករៀបចំគោលនយោបាយសម្រាប់ការបង្កើនផលប្រយោជន៍ដោយស្វ័យប្រវត្តិអត្ថប្រយោជន៍ពិការភាពមហន្តរាយការធានាធានានិងការគ្របដណ្តប់ជំងឺធ្ងន់ធ្ងរ។
6. ក្រុមហ៊ុន Riversource បានចាប់ផ្តើមអាជីវកម្មចាប់តាំងពីឆ្នាំ 1894 ហើយមានចំណាត់ថ្នាក់ស្ថិរភាពហិរញ្ញវត្ថុ "A +" ពីក្រុមហ៊ុន AM Best ។ ផែនការការពារប្រាក់ចំណូលពីរគឺអាចរកបានតាមរយៈប្រភពធនធាន ការពារ ប្រាក់ចំណូល និង ការពារប្រាក់ចំណូល ។ ផែនការទាំងពីរនេះផ្តល់ជូននូវអត្ថប្រយោជន៍ប្រចាំខែមិនគិតប្រាក់ចំណូល។ ការធានារ៉ាប់រងត្រូវបានធានារហូតដល់អាយុ 65 ឆ្នាំ។ ការចំណាយលើជិវិតរស់នៅបានបន្ថែមការធានារ៉ាប់រងដើម្បីជួយការពារអ្នកពីការកើនឡើងថ្លៃដើមនៃការរស់នៅ។
7. មរតកនៃ Omaha គឺជាឈ្មោះល្បីឈ្មោះមួយក្នុងចំណោមការធានារ៉ាប់រង។ ក្រុមហ៊ុននេះគឺ "A +" ល្អប្រសើរជាងមុនដែលត្រូវបានវាយតម្លៃដោយ AM Best និងផ្តល់ជូនទាំងការធានារ៉ាប់រងរយៈពេលយូរនិងរយៈពេលខ្លី។ គោលនយោបាយរយៈពេលខ្លីគឺមានសម្រាប់អាយុពី 18 ដល់ 61 ជាមួយនឹងប្រាក់សំណងអតិបរមា 5.000 ដុល្លារប្រចាំខែនិងត្រូវបានធានាអាចបន្តបានតាមរយៈអាយុ 67 ឆ្នាំ។ គ្របដណ្តប់គឺអាចរកបានសម្រាប់ថ្នាក់ការងារភាគច្រើននិងអ្នកនយោបាយអាចត្រូវបានបន្ថែមដើម្បីពង្រីកនិយមន័យនៃគោលនយោបាយ "occ occasions" សម្រាប់ អត្ថប្រយោជន៍របស់អ្នក។ ភាពពិការរយៈពេលយូរមានសម្រាប់អាយុពី 18 ដល់ 61 និងត្រូវបានធានាថាអាចកកើតឡើងវិញដល់អាយុ 67 ឆ្នាំដោយទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ប្រចាំខែអតិបរមា 12,000 ដុល្លារ។ និយមន័យផលប្រយោជន៍ការងារអាចត្រូវបានពង្រីកដោយអ្នកនយោបាយ។
ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង Ameritas Life Insurance បានចាប់ផ្តើមអាជីវកម្មតាំងពីឆ្នាំ 1887 និងមានចំណាត់ថ្នាក់ល្អបំផុតពី "AM Best" ។ ក្រុមហ៊ុនផ្តល់ជូននូវគោលនយោបាយពិការភាពរយៈពេលវែងនិងរយៈពេលខ្លីជាមួយនឹងរយៈពេលនៃការផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ដល់អាយុចាប់ពី 2 ឆ្នាំទៅ 5 ឆ្នាំសម្រាប់អាយុពី 67-70 ឆ្នាំ។ គោលនយោបាយត្រូវបានធានាកកើតឡើងវិញនិងមានអត្ថប្រយោជន៍ផ្នែកសុខភាពល្អដែលត្រូវបានសាងសង់នៅក្នុងគោលនយោបាយដែលកាត់បន្ថយរយៈពេលនៃការបញ្ឈប់ដោយពីរថ្ងៃសម្រាប់រាល់ឆ្នាំដែលអ្នកគ្មានសំណង។ អត្ថប្រយោជន៍ដែលមានជាប់ពាក់ព័ន្ធរួមមានការលើកលែងការធានារ៉ាប់រងការស្នើសុំការវះកាត់ការវះកាត់ក្រោយរយៈពេល 6 ខែភាពពិការផ្នែកគ្រឿងសំអាង (ពិការភាពដោយសារនីតិវិធីជ្រើសរើស) និងការទូទាត់សំណងសំរាប់ថ្លៃឈ្នួលវេជ្ជសាស្រ្តរបស់ COBRA ប្រសិនបើអ្នកក្លាយជាអ្នកគ្មានការងារធ្វើដោយសារពិការភាព។ អ្នកជិះអាចរកបានសម្រាប់តម្លៃនៃការរស់នៅពិការភាពមហន្តរាយជម្រើសកើនឡើងនាពេលអនាគតនិងពិការភាពបន្ថែមប្រសិនបើអ្នកនៅតែធ្វើការងាររបស់អ្នកប៉ុន្តែមានប្រាក់ចំណូលកាត់បន្ថយដោយសារតែរបួសឬជំងឺ។