មុនពេលដែលអ្នកខិតខំប្រឹងប្រែងសងបំណុលដោយប្រុងប្រយ័ត្នអ្នកត្រូវប្រាកដថាអ្នកមាន ប្រាក់កម្រៃ លើគណនីរបស់អ្នក។ វាមិនមានអត្ថប្រយោជន៍ដល់អ្នកដើម្បីមិនអើពើទាំងស្រុងចំពោះការទូទាត់បំណុលមួយដើម្បីឱ្យអ្នកអាចសងបំណុលផ្សេងទៀត។ មិនត្រឹមតែនឹងធ្លាក់នៅពីក្រោយ ការឈឺចាប់ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក វាក៏នឹងធ្វើឱ្យវាកាន់តែលំបាកក្នុងការចាប់និងទូទាត់គណនីរបស់អ្នក។
ដើម្បីពិចារណាថាតើត្រូវបង់ប្រាក់កម្ចីឬកាតឥណទានរបស់និស្សិតជាដំបូងយើងនឹងជំពាក់បំណុលប្រឆាំងនឹងគ្នាទៅវិញទៅមកនៅក្នុងប្រភេទការបង់ប្រាក់ដ៏សំខាន់មួយចំនួន។ អ្នកចាញ់នៅក្នុងប្រភេទនីមួយៗមានចំណុចមួយ។ បំណុលដែលមានពិន្ទុច្រើនបំផុតនៅចុងបញ្ចប់គឺជាអ្វីដែលអ្នកគួរតែបង់ជាមុនសិន។ ទាំងនេះគឺជាកត្តាសងដើម្បីពិចារណា:
- ផលវិបាកនៃការមិនបង់ប្រាក់
- មានលទ្ធភាពដកបំណុល
- ការទូទាត់សងវិញ
- ងាយស្រួលក្នុងការចាប់យកសមតុល្យដែលកន្លងមក
- ចំណាយរយៈពេលវែងនៃបំណុល
- សមតុល្យសរុប
- ងាយស្រួលខ្ចីសូម្បីតែបំណុល
ផលវិបាកដែលមិនមែនជាការទូទាត់
ទាំងប្រាក់កម្ចីនិងប័ណ្ណឥណទានរបស់សិស្សគឺជាប្រភេទនៃ បំណុលគ្មានការធានា ។
នេះមានន័យថាមិនមានវត្ថុបញ្ចាំជាប់ទាក់ទងនឹងបំណុលដូចជាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះឬកម្ចីរថយន្ត។ ប្រសិនបើអ្នកធ្លាក់ពីក្រោយការបង់ប្រាក់របស់អ្នកម្ចាស់បំណុលឬអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនអាចសងបំណុលទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកដោយស្វ័យប្រវត្តិដើម្បីបំពេញបែបបទបំណុលនោះទេ។ មានករណីលើកលែងមួយជាមួយប្រាក់កម្ចីរបស់និស្សិតសហព័ន្ធ។ ក្នុងករណីមួយចំនួនការបង្វិលពន្ធសហព័ន្ធរបស់អ្នកអាចត្រូវបានធ្វើឡើងដើម្បីបំពេញបែបបទកម្ចីរបស់សហព័ន្ធដែលមិនបានបំពេញតាមលក្ខខណ្ឌ។
ការមិនទូទាត់លើប្រភេទនៃបំណុលទាំងពីរនឹងប៉ះពាល់ដល់ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក។ បន្ទាប់ពីបង់រំលស់ច្រើនខែម្ចាស់បំណុលឬអ្នកអោយខ្ចីអាចជួលអ្នកជំពាក់បំណុលរបស់ភាគីទីបីដើម្បីបន្តបំណុល។ អ្នកអាចត្រូវបានប្តឹងសម្រាប់បំណុលមុននិងបណ្តឹងអាចបណ្តាលឱ្យមានការវិនិច្ឆ័យប្រឆាំងនឹងអ្នក។ ជាមួយនឹងការវិនិច្ឆ័យតុលាការអាចផ្តល់ប្រាក់បំណាច់ឬប្រាក់កម្ចីរបស់ធនាគារ។ ផ្លូវប្រមូលនេះអាចកើតមានជាមួយប័ណ្ណឥណទានដែលមានពីមុនឬការបង់ប្រាក់កម្ចីសិស្ស។
សាលក្រម : លទ្ធភាពនៃការបង្វិលសងប្រាក់ពន្ធធ្វើឱ្យប្រាក់កម្ចីរបស់និស្សិតមិនសូវអាក្រក់។ ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សទទួលបានពិន្ទុនៅក្នុងជុំនេះ។
ពិន្ទុ : ប្រាក់កម្ចីសម្រាប់សិស្ស: 1, កាតឥណទាន: 0
មានលទ្ធភាពបោះបង់ចោលបំណុល
ភាពខុសគ្នាដ៏ធំបំផុតមួយរវាងប្រាក់កម្ចីសិស្សនិងប័ណ្ណឥណទានគឺភាពងាយស្រួលនៃ បំណុលដែលបានរំសាយក្នុងការក្ស័យធន ។ វាអាចធ្វើឱ្យបំណុលខ្ចីរបស់សិស្សបានធ្លាក់ក្នុងការក្ស័យធនប៉ុន្តែបន្ទុកភស្តុតាងមានភាពតឹងរ៉ឹង។ អ្នកត្រូវតែបង្ហាញថាការសងបំណុលនឹងធ្វើឱ្យអ្នករស់នៅទាបជាងកំរិតជីវភាពអប្បបរមាដែលអ្នកមិនអាចធ្វើការទូទាត់សម្រាប់រយៈពេលដ៏សំខាន់នៃការទូទាត់សំណងរបស់អ្នកហើយអ្នកបានព្យាយាមមិនធ្វើការ ចេញពីផែនការទូទាត់ជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។ កម្រិតនៃភស្តុតាងនេះគឺមិនចាំបាច់ជាធម្មតាសម្រាប់ការមានបំណុលកាតឥណទានបានរំសាយចោលនៅក្នុងការក្ស័យធន។
ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សមួយចំនួនមានសិទ្ធិទទួលបាន កម្មវិធីអភ័យទោស ដែលនឹងលុបចោលបំណុលខ្លះឬទាំងអស់។ ប្រភេទនៃការលើកលែងទោសបំណុលនេះគឺមិនមានជាមួយកាតឥណទាន។ ក្នុងករណីខ្លះអ្នកចេញប័ណ្ណឥណទានអាចបោះបង់ចោលសមតុល្យមិនសមស្របជាផ្នែកមួយនៃ កិច្ចព្រមព្រៀងដំណោះស្រាយ ដែលអ្នកចរចា។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយកិច្ចព្រមព្រៀងដំណោះស្រាយប្រភេទទាំងនេះមិនមានជាទូទៅគឺមិនល្អចំពោះការផ្តល់ឥណទានរបស់អ្នកហើយជាទូទៅត្រូវបានធ្វើឡើងជាមួយគណនីប័ណ្ណឥណទានចាស់ៗប៉ុណ្ណោះ។ ប្រសិនបើគណនីរបស់អ្នកស្ថិតក្នុងជំហរល្អអ្នកចេញកាតឥណទានរបស់អ្នកនឹងមិនទទួលបានកិច្ចព្រមព្រៀងដំណោះស្រាយទេ។
សាលក្រម : ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សអាចត្រូវបានលើកលែងទោសនិងការលើកលែងនៅក្នុងការក្ស័យធន (ក្នុងស្ថានភាពជាក់ស្តែង) ។ កាតឥណទានបាត់បង់ប្រភេទនេះចាប់តាំងពីជម្រើសតែមួយគត់សម្រាប់លុបចោលបំណុល - ការក្ស័យធននិងការទូទាត់បំណុល - ទាំងពីរមានះថាក់ដល់ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក។ ទាំងពីរមានះថាក់ដល់ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក។
ពិន្ទុ : ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្ស: 1, កាតឥណទាន: 1
ការបត់បែនភាពបត់បែន
ជំរើសសងប្រាក់កម្ចីរបស់និស្សិតគឺមានភាពបត់បែនជាងអ្វីដែលមានសម្រាប់ប័ណ្ណឥណទាន។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីតែងតែមានគម្រោងសងច្រើនដែលអ្នកអាចជ្រើសរើសដោយផ្អែកលើលទ្ធភាពបង់ប្រាក់របស់អ្នក។ ឧទាហរណ៍អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីភាគច្រើនផ្តល់ជូននូវផែនការសងប្រាក់ដែលផ្អែកលើប្រាក់ចំណូលដែលអាចប្រែប្រួលដោយផ្អែកលើចំណូលនិងចំណាយរបស់អ្នក។ ការអត់ឃ្លាននិងការពន្យាក៏មានជម្រើសអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់របស់អ្នកអាចពង្រីកដល់អ្នកប្រសិនបើអ្នកមិនអាចធ្វើការបង់ប្រាក់ឬប្រសិនបើអ្នកចុះឈ្មោះចូលសាលាម្តងទៀត។
ប័ណ្ណឥណទានមានប្រាក់កម្រៃ អប្បបរមា ទាបដែលអ្នកត្រូវធ្វើរាល់ខែដើម្បីរក្សាប័ណ្ណឥណទានរបស់អ្នកឱ្យបាន ល្អ ។ អ្នកអាចបង់ប្រាក់ច្រើនជាងអប្បបរមាដើម្បីទូទាត់សមតុល្យរបស់អ្នកឆាប់ជាងនេះ។
ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចមានលទ្ធភាពបង់ប្រាក់តាមកាតឥណទានអប្បបរមាអ្នកមិនមានជម្រើសច្រើនទេ។ អ្នកចេញប័ណ្ណឥណទានខ្លះផ្តល់កម្មវិធីលំបាកដែលបន្ថយអត្រាការប្រាក់និងការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែ។ ជាអកុសលកម្មវិធីទាំងនេះអាចប្រើបានតែក្នុងករណីដែលអ្នកបានធ្លាក់ចុះនៅពីក្រោយការបង់ប្រាក់របស់អ្នក។ ការពិគ្រោះយោបល់ឥណទានអតិថិជនគឺជាជម្រើសមួយផ្សេងទៀតសម្រាប់ការគ្រប់គ្រងការទូទាត់កាតឥណទានរបស់អ្នក។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកអាចថើបប័ណ្ណឥណទានរបស់អ្នក (យ៉ាងហោចណាស់បណ្តោះអាសន្ន) ប្រសិនបើអ្នកបញ្ចូលគម្រោងគ្រប់គ្រងបំណុលជាមួយភ្នាក់ងារផ្តល់ប្រឹក្សាឥណទាន។
សាលក្រម : ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សមានជំរើសសងច្រើនដែលអ្នកអាចជ្រើសរើសអាស្រ័យលើស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ដោយសារតែកាតឥណទានមានជម្រើសទូទាត់សងដែលអាចបត់បែនបានតិចតួចអ្នកគួរតែបង់វាចោលជាមុនសិន។
ពិន្ទុ : ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្ស: 1, កាតឥណទាន: 2
ចាប់ឡើងលើសមតុល្យហួសកាលកំណត់កន្លងមក
អ្នកមានជម្រើសជាច្រើនទៀតសម្រាប់ការទទួលបានប្រាក់កម្ចីពីសិស្ស។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកប្រហែលជាអាចអនុវត្តការហាមឃាត់ចំពោះគណនីរបស់អ្នកហើយលុបចោលការទូទាត់ដែលអ្នកបានខកខានពីមុន។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីក៏អាចបន្ថែមចំនួនទឹកប្រាក់ដែលនៅសល់បានត្រឡប់ទៅក្នុងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកហើយគណនាឡើងវិញនូវប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នក។ ខណៈពេលនេះអាចមានន័យថាការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែខ្ពស់វានឹងធ្វើឱ្យអ្នកចាប់បាន។
នៅពេលដែលអ្នកធ្លាក់ពីក្រោយការទូទាត់កាតឥណទានរបស់អ្នកជាធម្មតាអ្នកនឹងត្រូវបង់ប្រាក់ឱ្យសមតុល្យពេញលេញពេញលេញទាំងស្រុងដើម្បីនាំយកគណនីរបស់អ្នកទៅជាថ្មីម្តងទៀត។ ដូចគ្នានេះផងដែរនៅពេលគណនីកាតឥណទានរបស់អ្នកត្រូវបាន គិតប្រាក់ រួចហើយនោះមិនមានជំរើសក្នុងការយកវាត្រឡប់មកវិញម្តងទៀតហើយបន្តជាមួយការបង់ប្រាក់។ ជាមួយនឹងការខ្ចីប្រាក់ជាសិស្សអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកអាចអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកស្តារប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកឡើងវិញដើម្បីយកវាទៅជាថ្មីម្តងទៀត។
សាលក្រម : ដោយសារតែវាជាការពិបាកក្នុងការចាប់យកសមតុល្យកាតឥណទានដែលកន្លងមកហើយអ្នកចេញប័ណ្ណឥណទានមានភាពធូររលុងតិចអ្នកគួរតែកម្ចាត់សមតុល្យទាំងនេះជាមុនសិន។
ពិន្ទុ : ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្ស: 1, កាតឥណទាន: 3
បំណុលណាចំណាយច្រើនទៀត?
អត្រាការប្រាក់កាតឥណទានជាធម្មតាខ្ពស់ជាងអត្រាការប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សដែលមានន័យថាបំណុលនេះមានតម្លៃថ្លៃជាង។ ឧទាហរណ៏ប្រាក់កម្ចីសិស្សចំនួន 10.000 ដុល្លារដែលទទួលបានប្រាក់កម្ចី 6,8 ភាគរយក្នុងរយៈពេល 20 ឆ្នាំនឹងចំណាយអស់ 8,321 ដុល្លារក្នុងការប្រាក់។ សមតុល្យប័ណ្ណឥណទានចំនួន 10.000 ដុល្លារនៅ 17 ភាគរយ APR ដែលចំណាយលើសពី 20 ឆ្នាំនឹងចំណាយអស់ 25.230 ដុល្លារក្នុងការប្រាក់! ហើយនោះហើយជាការសន្មតថាអត្រាការប្រាក់ទាំងពីរនៅតែថេរក្នុងកំឡុងពេលនោះ។ ការចំណាយលើការប្រាក់រយៈពេលវែងនឹងកើនឡើងប្រសិនបើអត្រាការប្រាក់កើនឡើង។
វាអាចមានផលវិបាកបន្តិចបន្តួចក្នុងការបង់បំណុលកម្ចីរបស់សិស្ស - អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធ។ ការប្រាក់លើប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សគឺជាការកាត់បន្ថយពន្ធលើបន្ទាត់ដែលមានន័យថាអ្នកអាចដកចេញបានទោះបីអ្នកមិនកត់ទុកការកាត់ថ្លៃរបស់អ្នកក៏ដោយ។ អ្នករៀបចំពន្ធរបស់អ្នកនិងអាចផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវព័ត៌មានបន្ថែមអំពីរបៀបដែលការប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សអាចទទួលបានផលប្រយោជន៍ពីពន្ធរបស់អ្នក។
ការប្រាក់តាមកាតឥណទានមិនអាច កាត់កងបាន ទេលុះត្រាតែអ្នកបានប្រើប័ណ្ណឥណទានតែមួយគត់សម្រាប់ការចំណាយលើការអប់រំ។ អ្នកនឹងត្រូវរក្សាទុកកំណត់ត្រាលម្អិតអំពីរបៀបដែលអ្នកបានប្រើកាតឥណទានរបស់អ្នកនិងចំនួនទឹកប្រាក់នៃការប្រាក់ដែលអ្នកត្រូវបង់ជារៀងរាល់ឆ្នាំ។
សាលក្រម : ប័ណ្ណឥណទានចំណាយប្រាក់ច្រើនហើយមិនមានអត្ថប្រយោជន៍បន្ថែមដើម្បីទូទាត់អត្រាការប្រាក់។ កាតឥណទានបាត់បង់មួយ។
ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្ស : 1, កាតឥណទាន: 4
ចំនួនសរុបនៃបំណុលនីមួយៗ
វាជាធម្មតាងាយស្រួលក្នុងការទូទាត់សមតុល្យកាតឥណទានរបស់អ្នកព្រោះពួកគេទំនងជាទាបជាងសមតុល្យលើប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្ស។ ប្រសិនបើអ្នកចង់លុបបំបាត់បំណុលយ៉ាងឆាប់រហ័សដោយផ្តោតទៅលើការទូទាត់កាតឥណទានរបស់អ្នកនឹងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកវាយលុកគណនីមួយចំនួនអោយបានលឿន។ តាមវិធីនេះអ្នកមានការបង់ប្រាក់តិចតួចដើម្បីបង្កើតជារៀងរាល់ខែ។
សាលក្រម : នៅពេលនិយាយអំពីទំហំនៃបំណុលវាជាការចងព្រោះវាអាស្រ័យលើទំហំនៃតុល្យភាពរបស់អ្នកជាមួយបំណុលនីមួយៗ។ បំណុលមិនទទួលបានចំណុចទេ។
ពិន្ទុ : ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្ស: 1, កាតឥណទាន: 4
របៀបដែលអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីយល់ដឹងអំពីបំណុល
បំណុលកម្ចីរបស់សិស្សជារឿយៗត្រូវបានគេចាត់ទុកថាជា "បំណុលល្អ" ដោយសារបំណុលខ្ចីរបស់សិស្សអាចបង្ហាញពីការវិនិយោគក្នុងអនាគតរបស់អ្នក។ វាបង្ហាញថាអ្នកបានទទួលកម្រិតអប់រំដែលនឹងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នករកប្រាក់បានច្រើន។ នៅពេលអ្នកស្វែងរកឥណទានឬប័ណ្ណឥណទានថ្មីបំណុលកម្ចីរបស់សិស្សនឹងមិនរាប់បញ្ចូលអ្នកជាបំណុលកាតឥណទានដែលត្រូវបានចាត់ទុកថាជាបំណុលអាក្រក់។
នោះមិនមែនមានន័យថាបំណុលកម្ចីរបស់សិស្សនឹងមិនប៉ះពាល់ដល់អ្នកទេ។ វាអាចទៅរួចក្នុងការមានបំណុលប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សយ៉ាងច្រើនដែលអ្នកមិនអាចមានលទ្ធភាពខ្ចីប្រាក់បន្ថែមបាន។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានសុជីវធម៌តិចជាងបំណុលខ្ចីរបស់សិស្សច្រើនជាងបំណុលប័ណ្ណឥណទាននៅពេលដែលអ្នកយល់ព្រមផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដូចជាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះឬឡាន។
សាលក្រម : ប័ណ្ណឥណទានបាត់បង់ជុំនេះចាប់តាំងពីវាកាន់តែតឹងរឹងដើម្បីទទួលបានការអនុម័តសម្រាប់កាតឥណទានថ្មីឬប្រាក់កម្ចីដែលមានបំណុលកាតឥណទាន។
ពិន្ទុ : ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្ស: 1, កាតឥណទាន: 5
ដូច្នេះតើបំណុលណាដែលអ្នកត្រូវបង់មុន?
បើប្រៀបធៀបទៅនឹងប័ណ្ណឥណទានហេតុផលតែមួយគត់សម្រាប់ការបង់ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សជាដំបូងគឺដើម្បីជៀសវាងការខ្ចីប្រាក់ដែលអាចនាំឱ្យមានការបង្វិលសងប្រាក់របស់អ្នក។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយនៅពេលនិយាយអំពីការចំណាយបំណុលជម្រើសទូទាត់សងនិងកត្តាសំខាន់ៗដទៃទៀតការបង់ចោលកាតឥណទានរបស់អ្នកគឺមានអត្ថប្រយោជន៍ច្រើន។ នៅពេលអ្នកលុបបំបាត់បំណុលកាតឥណទានរបស់អ្នកអ្នកអាចអនុវត្តការបង់ប្រាក់ទាំងអស់ដើម្បីកម្ចាត់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។