គូស្វាមីភរិយាត្រូវតែគិតអំពីអាយុកាលនៃជីវិតរួមគ្នានិងកត្តានៃផលប្រយោជន៍ពីប្តីនិងអ្នកនៅមានជីវិតដើម្បីបង្កើតការសម្រេចចិត្តដែលមានប្រយោជន៍បំផុត។ នេះគឺជាកត្តាដែលពាក់ព័ន្ធក្នុងការចងចាំនៅពេលដែលសម្រេចចិត្តថាតើត្រូវយក Social Security ធ្វើជាប្ដីប្រពន្ធមួយណា។
1. សិទ្ធិទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍សម្រាប់ស្វាមីនិងអ្នកនៅរស់
បុគ្គលដែលបានរៀបការអាចទាមទារសំណងលើកំណត់ត្រាប្រាក់ចំណេញផ្ទាល់ខ្លួនរបស់គាត់ប៉ុន្តែក្នុងករណីជាច្រើនក៏អាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ផងដែរលើកំណត់ត្រារបស់ប្តីឬប្រពន្ធរបស់គាត់ដែលហៅថា ផលប្រយោជន៍ប្តីប្រពន្ធ ។ ផលប្រយោជន៍ប្ដីប្រពន្ធគឺជាផលប្រយោជន៍ដ៏ធំធេងសម្រាប់ស្វាមីឬភរិយាដែលមិនបានរកការងារធ្វើច្រើនឆ្នាំ។ ដូចជាអត្ថប្រយោជន៏សន្ដិសុខសង្គមដែរបុគ្គលម្នាក់អាចដាក់ពាក្យសុំផលប្រយោជន៍សម្រាប់អាពាហ៍ពិពាហ៍នៅអាយុ 62 ឆ្នាំប៉ុន្តែនឹងទទួលបានប្រាក់សំណងតិចតួចសម្រាប់ជីវិតដោយការដាក់ពាក្យសុំដើមឆ្នាំ។
បុគ្គលម្នាក់ក៏អាចទាមទារសំណង ពីអ្នករស់រានមានជីវិតពី កំណត់ត្រាប្រាក់ចំណូលរបស់ប្តីប្រពន្ធដែលបានស្លាប់។ អ្នករស់រានមានជីវិតអាចទាមទារសំណងថយចុះនៅអាយុ 60 ឆ្នាំ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយពួកគេនឹងទទួលបានច្រើនប្រសិនបើពួកគេរង់ចាំរហូតដល់អាយុចូលនិវត្តន៍ (FRA) របស់ពួកគេមុនពេលទាមទារ។
នៅពេលដែលគូស្វាមីភរិយាទាំងពីរទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ក្រោយពីមរណកាលទីមួយនៃការស្លាប់របស់ស្វាមីភរិយាដំបូងមានតែចំនួនខ្ពស់ជាងនៃអត្ថប្រយោជន៍ពីរដែលត្រូវបានទទួលគឺនៅតែជាអត្ថប្រយោជន៍របស់អ្នករស់រានមានជីវិត។ នោះមានន័យថាវាមានសារៈសំខាន់មិនគួរឱ្យជឿសម្រាប់គូស្វាម៉ីភរិយាដើម្បីបង្កើនអត្ថប្រយោជន៍នៃអ្នករកប្រាក់ចំណូលខ្ពស់បំផុត។ នោះនឹងក្លាយជាអត្ថប្រយោជន៍របស់អ្នករស់រានមានជីវិត។
ដោយអះអាងថាដើមឆ្នាំគូស្វាមីភរិយាជាច្រើនកំពុងធ្វើការសម្រេចចិត្តដែលនឹងធ្វើឱ្យប៉ះពាល់ដល់គូស្វាម៉ីជីវិតយូរអង្វែង។
2. ផលប៉ះពាល់នៃផលប្រយោជន៍ស្វាមីនិងអ្នករស់រានមានជីវិតសម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលមានអាពាហ៍ពិពាហ៍ពីរនាក់
មានអត្ថប្រយោជន៍មួយដើម្បីមានផលប្រយោជន៍ពីប្តីសម្រាប់គូស្នេហ៍ដែលមានពីរនាក់។ ប្រសិនបើកើតនៅថ្ងៃទី 1 ខែមករាឆ្នាំ 1954 ឬដើមឆ្នាំនេះអ្នករកប្រាក់ចំណូលខ្ពស់បំផុតអាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការរៀបអាពាហ៍ពិពាហ៍របស់ឪពុកម្ដាយក្រោយពីបានទៅដល់ FRA ដោយបន្សល់ទុកអត្ថប្រយោជន៍ដោយផ្អែកលើកំណត់ត្រាផ្ទាល់ខ្លួនរបស់គាត់ដើម្បីប្រមូល ឥណទានដែលចូលនិវត្តន៍ដែលពន្យារពេល តាមរយៈការពន្យារពេល។ គូស្វាមីភរិយាដែលទទួលបានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់នេះបន្ទាប់មកប្តូរទៅរកផលប្រយោជន៍របស់ពួកគេផ្ទាល់នៅអាយុប្រហែល 70 ឆ្នាំ។ សេណារីយ៉ូនេះសន្មតថាឯកសារប្រាក់ចំណូលទាបសម្រាប់ផលប្រយោជន៍កម្មកររបស់ពួកគេផ្អែកលើកំណត់ត្រាប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេផ្ទាល់រវាងអាយុ 62 និងហ្វារបស់ពួកគេ។
ពាក្យបណ្តឹង នេះ ឥឡូវនេះអះអាងពីការ ចាក់សោ យុទ្ធសាស្រ្តក្រោយៗទៀត នៅក្នុងអត្ថប្រយោជន៍នៃអ្នករស់រានមានជីវិតខ្ពស់ជាងនេះសម្រាប់អ្នកដែលជាគូស្វាមីភរិយាដែលវែងបំផុតរស់នៅ។ នៅពេលដែលអត្ថប្រយោជន៍របស់អ្នករស់រានមានជីវិតត្រូវបានយកមកពិចារណានោះគូស្វាមីភរិយាដែលរកប្រាក់បានពីរនាក់អាចរកឃើញថាវាមានប្រយោជន៍ក្នុងការពន្យាពេលអត្ថប្រយោជន៍សម្រាប់អ្នករកប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ហើយចាប់ផ្តើមប្រមូលផលប្រយោជន៍ឆាប់រហ័សសម្រាប់ប្តីឬប្រពន្ធដែលមានប្រាក់ខែតិចជាងមុន។
បន្ទាប់មកនៅពេលមរណភាពនៃអ្នករកប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ប្តីប្រពន្ធដែលទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ទាបនឹងប្តូរទៅចំនួនអត្ថប្រយោជន៍ខ្ពស់ជាងអ្នករស់រានមានជីវិត។ និយាយម្យ៉ាងទៀតការសម្រេចចិត្តពន្យារផលប្រយោជន៍របស់អ្នករកប្រាក់ចំណូលខ្ពស់គឺផ្អែកលើអាយុជីវិតរបស់ស្វាមីទី 2 ដែលបានស្លាប់។
នេះបង្កើនអត្ថប្រយោជន៍ពេញមួយជីវិតសម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលគូស្វាមីភរិយាមួយអាចរំពឹងថានឹងមានជីវិតលើសពីនេះ។ វាគឺស្មើនឹងការទិញប្រាក់ប្រចាំសប្តាហ៍ទីពីរឬស្លាប់រួមគ្នា។
ស្រដៀងគ្នានេះដែរការសម្រេចចិត្តថាតើនៅពេលណាអ្នករកប្រាក់ចំណូលតិចជាងនេះគួរតែចាប់ផ្តើមទាមទារអត្ថប្រយោជន៍នោះគឺជីវិតប្ដីប្រពន្ធដំបូងត្រូវស្លាប់។ អត្ថប្រយោជន៍ដែលផ្អែកលើកំណត់ត្រារបស់អ្នករកប្រាក់ចំណូលទាបនឹងមានរយៈពេលរហូតដល់គូស្វាមីភរិយាទីមួយបានស្លាប់។
ជាអកុសល ច្បាប់សន្តិសុខសង្គមថ្មី ដែលត្រូវបានអនុម័តនៅខែវិច្ឆិកាឆ្នាំ 2015 មានន័យថាមានតែអ្នកដែលកើតនៅថ្ងៃទី 1 ខែមករាឆ្នាំ 1954 ប៉ុណ្ណោះដែលអាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីប្ដីប្រពន្ធខណៈដែលបន្តផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេដល់កិត្តិយស។
ចំពោះអ្នកដែលកើតនៅថ្ងៃទី 2 ខែមករាឆ្នាំ 1954 ឬក្រោយនោះនៅតែមានអត្ថប្រយោជន៍មួយដើម្បីឱ្យមានការពន្យារដល់អ្នកដែលរកប្រាក់ចំណូលខ្ពស់។ អ្នកនឹងមិនមានលទ្ធភាពពីរដងនិងទទួលបានផលប្រយោជន៍ពីប្ដីប្រពន្ធទេរហូតដល់រង់ចាំរហូតដល់អាយុ 70 ឆ្នាំ។
3. ពន្ធលើសន្តិសុខសង្គម
កត្តាមួយទៀតដែលមិនត្រូវបានមើលរំលងដោយឯកត្តជននិងរៀបការគឺដូចគ្នាទៅនឹងផលប៉ះពាល់នៃពន្ធ។ ប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ចាំបាច់ត្រូវតែមើលលើមូលដ្ឋានក្រោយការបង់ពន្ធ។ នៅក្នុងសៀវភៅរបស់គាត់សៀវភៅ ណែនាំអំពីសន្តិសុខសង្គម Jim Blankenship CFP ® ផ្តល់នូវឧទាហរណ៍ដ៏ល្អមួយដែលគាត់បង្ហាញពីលទ្ធផលក្រោយពេលពន្ធនៃការយកសន្តិសុខសង្គមឱ្យបានឆាប់រហ័សនិងការដកប្រាក់ IRA ក្រោយមកខគម្ពីរបានធ្វើផ្ទុយផ្ទុយគ្នាដែលនឹងពន្យារពេលសន្ដិសុខសង្គម ហើយជំនួសដោយប្រើលុយ IRA ដើម។ លទ្ធផលនៃការពន្យាពេលសន្តិសុខសង្គមនិងការប្រើប្រាស់ប្រាក់ IRA ជាដំបូង: ប្រាក់ចំណូលក្រោយពេលបង់ពន្ធចំនួន 64.000 ដុល្លារនិងប្រាក់ខែ 179.000 ដុល្លារបន្ថែមទៀតនៅក្នុងធនាគារក្រោយពេលចូលនិវត្តន៍ 28 ឆ្នាំ។ នេះមិនមែនជាការផ្លាស់ប្តូរ។ ពន្ធមានបញ្ហា។ យុទ្ធសាស្ត្រនេះមិនដំណើរការសម្រាប់អ្នកដែលមានប្រាក់សោធននិវត្តន៍ច្រើននោះទេប៉ុន្តែសម្រាប់អ្នកដែលមិនមានប្រាក់សោធននិវត្តន៍ឬប្រាក់សោធនតូចវាអាចជួយឱ្យប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកធ្វើបានកាន់តែច្រើនសម្រាប់អ្នក។
កុំភ្លេចអំពីការសាកល្បងប្រាក់ចំណូល
ប្រសិនបើអ្នកមានគម្រោងធ្វើការងារនៅចន្លោះអាយុ 62 ឆ្នាំនិង FRA របស់អ្នកបន្ទាប់មករង់ចាំរហូតដល់ FRA របស់អ្នកចាប់ផ្តើមអត្ថប្រយោជន៍។ ហេតុអ្វី? ការ ធ្វើតេស្តរកប្រាក់ចំណូល ប៉ះពាល់ដល់អ្នកប្រសិនបើអ្នកបន្តទទួលបានប្រាក់ចំណូលនិងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមមុនពេលអ្នកឈានដល់ FRA របស់អ្នក។ ក្នុងករណីបែបនេះផលប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមរបស់អ្នកនឹងត្រូវបានកាត់បន្ថយប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលសរុបរបស់អ្នកលើសពីដែនកំណត់ប្រចាំឆ្នាំ។ ប្រសិនបើអ្នកមានពេលខ្លះដែលប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមានកម្រិតគ្រប់គ្រាន់ដែលអ្នកមិនត្រូវបានគិតថា "ចូលនិវត្តន៍" ជាងផលប្រយោជន៍របស់អ្នកអាចត្រូវបានគណនាឡើងវិញនៅពេលអ្នកទៅដល់ FRA របស់អ្នកប៉ុន្តែវាអាចចំណាយពេល 13 - 14 ឆ្នាំដើម្បីទទួលបានចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបានទទួល។ បានដក។
5. គណនាបន្ទាប់មកទាមទារ
មិនមានហេតុផលដើម្បីទស្សន៍ទាយអំពីពេលវេលាដ៏ល្អបំផុតដើម្បីទទួលយកអត្ថប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមរបស់អ្នក។ អ្នកវិភាគគណនេយ្យ សង្គមនៅ អនឡាញនឹងធ្វើលេខកូដសម្រាប់អ្នកនិងប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នកហើយបង្ហាញអ្នកដែលអះអាងថាយុទ្ធសាស្រ្តនឹងនាំមកនូវអត្ថប្រយោជន៍ពេញមួយជីវិតសម្រាប់គូស្វាមីភរិយា។ មិនមានវិធីណាដែលខ្ញុំអាចពិចារណាផ្តល់ជាយុទ្ធសាស្រ្តក្នុងការស្នើសុំសន្តិសុខសង្គមសម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលមិនបានរៀបរាប់ពីសាច់រឿងរបស់ពួកគេតាមរយៈការគណនាតាមប្រព័ន្ធអ៊ីនធឺណិតសង្គមយ៉ាងហោចណាស់មួយ។