ការធ្វើតេស្តផ្នែកចំណេះដឹងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុនិយាយថាយើងអាចធ្វើបានល្អប្រសើរ។ ប៉ុន្តែតើយើងត្រូវដឹងអ្វីខ្លះ?
រឿងនេះគឺនៅឆ្ងាយពីតែមួយគត់ដែលជំរុញឱ្យមានភាពរំជើបរំជួលអំពីរដ្ឋនៃការចេះអក្សរផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។
CNBC.com បានសរសេរនៅពាក់កណ្តាលខែកញ្ញាអំពីការធ្វើរោគវិនិច្ឆ័យពីក្រុមហ៊ុនហ្វាយអ៊ិនធឺណេតថា "94% នៃជនជាតិអាមេរិកបានបរាជ័យក្នុងការធ្វើអក្ខរកម្មផ្នែកអក្ខរកម្មផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ" ។ "ពីរភាគបីនៃជនជាតិអាមេរិកមិនអាចឆ្លងកាត់ការសាកល្បងអក្ខរកម្មផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុជាមូលដ្ឋាន។ តើអ្នកអាច? "បានសួរចំណងជើងខែមិថុនាពីសារព័ត៌មានហ្វក (Fox News) អំពីលទ្ធផលថ្មីៗបំផុតពីការអង្កេតអក្ខរកម្មហិរញ្ញវត្ថុរបស់មូលនិធិ FINRA ។
ចំណងជើងមានភាពតានតឹងក្នុងការអានព្រោះខ្ញុំមានអារម្មណ៍ថាសំណួរមួយចំនួនក្នុងចំណោមសំណួរទាំងនេះមិនត្រូវបានវាស់សមត្ថភាពរបស់យើងក្នុងការគ្រប់គ្រងលុយទេ។ ផ្ទុយទៅវិញពួកគេកំពុងសួរយើងអំពីសមត្ថភាពរបស់យើងក្នុងការកំណត់លក្ខខណ្ឌនិងដោះស្រាយបញ្ហាគណិតវិទ្យា។ ហើយខ្ញុំឆ្ងល់ថា - ដូចជាគ្រូបង្រៀនវិទ្យាល័យដែលត្រូវបានចោទប្រកាន់ពីបទរៀបចំសិស្សឱ្យប្រឡងរដ្ឋណាមួយនោះវិធីសាស្រ្តនេះនឹងប្រឈមមុខនឹងហានិភ័យដែលនាំឱ្យយើងចំណាយពេលវេលានិងធនធានដែលមានកំណត់របស់យើងលើរឿងខុស។ ដូច្នេះខ្ញុំបានហៅអ្នកជំនាញអក្ខរកម្មផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុរាប់បញ្ចូលទាំងអ្នកដែលបានចោទប្រកាន់អំពីសំណួរមួយចំនួនដើម្បីស្វែងរក។ នេះជាអ្វីដែលខ្ញុំបានរៀន។
គម្លាតរវាងការស្គាល់និងការធ្វើគឺចេតនា
ទីមួយការវាស់ស្ទង់អក្សរសាស្ត្រហិរញ្ញវត្ថុទាំងនេះមិនមានបំណងវាស់វែងថាតើអ្នកកំពុងធ្វើអ្វីដែលត្រឹមត្រូវជាមួយលុយរបស់អ្នកទេ។
លោក Gary Mottola ជានាយកស្រាវជ្រាវផ្នែកអប់រំវិនិយោគនៅ FINRA ពន្យល់ថានេះគឺស្ថិតនៅក្រោមក្បាលនៃសមត្ថភាពហិរញ្ញវត្ថុ។ "អក្ខរកម្មផ្តោតលើចំណេះដឹង។ សមត្ថភាពអាចរាប់បញ្ចូលការសន្សំការគ្រប់គ្រងបំណុល និង ចំណេះដឹងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។ "(FYI: សុខភាពហិរញ្ញវត្ថុដែលអង្គការដូចជា CFPB កំពុងតែតាមដានកាន់តែទូលំទូលាយរាប់បញ្ចូលទាំងវិធានការសុខភាពនិងស្ត្រេស។
ប្រវត្តិសាស្រ្ត Mottola បាននិយាយថាសំណួរអក្ខរកម្មផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុចំនួនបីធំបំផុតដែលត្រូវបានស្នើឡើងដោយ FINRA (ដែលមានតាំងពីឆ្នាំ 2004 ហើយចម្លើយដែលមាននៅចុងបញ្ចប់នៃរឿងនេះ) បានកំណត់ដើម្បីវាស់ស្ទង់នូវចំណុចសំខាន់ៗបីនៃអក្ខរកម្ម:
- សមត្ថភាពក្នុងការយល់និងគណនាអត្រាការប្រាក់។ ( សន្មតថាអ្នកមានប្រាក់ចំណូល 100 ដុល្លានៅក្នុងធនាគារដែលរកបាន 2% ក្នុងមួយឆ្នាំបន្ទាប់ពី 5 ឆ្នាំតើអ្នកនឹងទទួលបានប៉ុន្មាន?) A) ច្រើនជាង $ 102, ខ) តិចជាង $ 102, C) ពិតប្រាកដណាស់ $ 102, D) មិនដឹង )
- សមត្ថភាពក្នុងការយល់អំពីអតិផរណា។ ( សូមស្រមៃថាអត្រាការប្រាក់នៅលើគណនីសន្សំរបស់អ្នកគឺ 1 ភាគរយក្នុងមួយឆ្នាំហើយអតិផរណាគឺ 2 ភាគរយក្នុងមួយឆ្នាំ។ បន្ទាប់ពី 1 ឆ្នាំតើប្រាក់នៅក្នុងធនាគារនឹងទិញច្រើនជាងអ្វីដែលវាធ្វើនៅថ្ងៃនេះពិតប្រាកដឬតិចជាងនៅថ្ងៃនេះ? ) ច្រើនទៀតខ) ដូចគ្នាគ) តិច D) មិនដឹង )
- និងសមត្ថភាពក្នុងការយល់ពីហានិភ័យ។ (ការទិញភាគហ៊ុនតែមួយជាធម្មតាផ្តល់នូវការត្រឡប់មកវិញដែលមានសុវត្ថិភាពជាងមូលធនបំណុលទៅវិញទៅមក A) ពិត B) មិនពិត C) មិនដឹង)
សំណួរបន្ថែមត្រូវបានបន្ថែមនៅពេលក្រោយនិងការព្រួយបារម្ភអំពីអ្វីដែលកើតឡើងចំពោះតម្លៃមូលបត្រប្រសិនបើអត្រាការប្រាក់កើនឡើង។ ថាតើអ្នកបង់ការប្រាក់ច្រើនឬតិចជាមួយនឹងការបញ្ចាំ 15 ឆ្នាំជាង 30 ឆ្នាំ; និងចំនួនប៉ុន្មានឆ្នាំវានឹងត្រូវចំណាយប្រាក់ 1.000 ដុល្លារក្នុងអត្រាការប្រាក់ 20 ភាគរយទ្វេប្រសិនបើអ្នកមិនបង់ប្រាក់។ (អ្នកអាចទទួលយកកម្រងសំណួរពេញលេញនៅទីនេះឬគ្រាន់តែរំលងទៅចុងបញ្ចប់នៃអត្ថបទដើម្បីមើលថាតើអ្នកបានទទួលចម្លើយចំពោះសំណួរទាំងនេះមែនទេ។ )
នៅពេលនិយាយអំពីគម្លាតរវាងការដឹងនិងការធ្វើការងារលោក Mottola និយាយថា "ខ្ញុំមិនគិតថាអ្នកអាចនិយាយបានទេថាអ្វីមួយគឺសំខាន់ជាងអ្វីផ្សេងទៀត" ។ អ្នកជំនាញខាងអក្ខរកម្មផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុលោកវេជ្ជបណ្ឌិតល្វីសមេនលែលបាននិយាយថាមិនថាអ្នកកំពុងវាស់អ្វីទេ។ លេខនឹងមិនឡើងទេ។ ដូចជាចង់ដាក់ពេលមួយលើការកត់សម្គាល់របស់គាត់ CFPB បានចេញវិធានការសុខុមាលភាពហិរញ្ញវត្ថុលើកដំបូងរបស់ខ្លួននៅចុងខែកញ្ញា: មនុស្សពេញវ័យជនជាតិអាមេរិកជាង 43% កំពុងតស៊ូដើម្បីរកប្រាក់ចំណេញ។
ចំណេះដឹងខាងហិរញ្ញវត្ថុអាចមិនប្រាប់រឿងទាំងស្រុងប៉ុន្តែវិធានការហិរញ្ញវត្ថុដែលអាចប្រើបានគឺមិនមានការលើកទឹកចិត្តច្រើនទេ។
ដែនកំណត់នៃថ្នាក់វិទ្យាល័យនិងមហាវិទ្យាល័យ
ផ្នែកមួយនៃបញ្ហានេះគឺថាមិនមានពេលវេលាគ្រប់គ្រាន់ទេនៅថ្ងៃសាលាដើម្បីគ្របដណ្ដប់មេរៀនទាំងនេះឱ្យបានពេញលេញ។ គិតអំពីរបៀបដែលប្រធានបទដូចជាវិទ្យាសាស្រ្តផែនដីនិងប្រវត្តិសាស្រ្តរបស់អាមេរិកត្រូវបានគ្របដណ្ដប់នៅក្នុងសាលារៀន។
អ្នកទទួលបានពួកគេនៅលើកម្រិតមូលដ្ឋានខ្លាំងណាស់នៅក្នុងសាលាថ្នាក់ទី; ជាថ្មីម្តងទៀតជាធម្មតានៅក្នុងសាលារៀនពាក់កណ្តាល; ហើយម្តងទៀតបន្ថែមទៀតច្រើននៅក្នុងវិទ្យាល័យ។
Mitchell Roschelle នៃមូលនិធិ PWC ដែលធ្វើការដើម្បីកសាងសមត្ថភាពផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុនិងជំនាញបច្ចេកវិទ្យាក្នុងចំណោមសិស្សានុសិស្សបាននិយាយថា "វិធីនោះមិនកើតឡើងជាមួយគោលការណ៍ណែនាំនៃអក្ខរកម្មហិរញ្ញវត្ថុនោះទេ" ។ យោងតាមរបាយការណ៍របស់ក្រុមប្រឹក្សាអប់រំសេដ្ឋកិច្ចបានឱ្យដឹងថាមានតែរដ្ឋចំនួន 17 ប៉ុណ្ណោះដែលតម្រូវឱ្យសិស្សយកវគ្គសិក្សានៅវិទ្យាល័យហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនហើយមានតែ 20 នាក់ប៉ុណ្ណោះដែលត្រូវការមុខវិជ្ជាសិក្សាថ្នាក់វិទ្យាល័យផ្នែកសេដ្ឋកិច្ច។
កត្តាផ្សេងទៀតគឺជាបញ្ហា ពេលវេលា ។ "ទោះបីជាអ្នកអាចបង្ខំមនុស្សវ័យក្មេងឱ្យអង្គុយនៅក្នុងថ្នាក់ហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនក៏ដោយពួកគេមិនមានចំណាប់អារម្មណ៍ច្រើនទេនៅពេលពួកគេនៅក្មេង" ។ ច្បាប់របស់សហរដ្ឋអាមេរិក [នៅក្នុងទម្រង់នៃច្បាប់ក។ ជ។ ក។ ] ថែមទាំងបានយកកាតឥណទានចេញពីសមីការសម្រាប់មនុស្សដែលមានអាយុក្រោម 21 ឆ្នាំ។ ដូច្នេះសំណួរមិនលេចឡើងនៅក្មេងទេ "។
ពិចារណាដំណោះស្រាយទាន់ពេល
ការកែតម្រូវពេលវេលា (ហើយតាមពិតទៅពេលវេលា) នៃការអប់រំហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនអាចជាផ្នែកមួយនៃដំណោះស្រាយសម្រាប់ធ្វើឱ្យមេរៀនជាប់។ រឿងមួយដែលយើងកំពុងរៀនគឺថាមេរៀនត្រូវលិចនៅពេលដែលពួកវាត្រូវបានគេយកចិត្តទុកដាក់ខ្លាំងជាងមុនទៅនឹងចំណុចនៃការលក់ដូច្នេះដើម្បីនិយាយ។
មុនពេលចូលរួមជាមួយសាកលវិទ្យាល័យចចវ៉ាស៊ីនតោនដែលជាកន្លែងនាងបានបង្កើតមជ្ឈមណ្ឌលចំណេះដឹងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុសកលលោករបស់សាលា Annamaria Lusardi ជាសាស្រ្តាចារ្យនៅមហាវិទ្យាល័យ Dartmouth College ។ ខណៈពេលដែលនៅទីនោះនាងត្រូវបានគេអំពាវនាវឱ្យជួយដោះស្រាយបញ្ហា: បុគ្គលិកមិនមែនមហាវិទ្យាល័យមិនបានចូលរួមចំណែកក្នុងការចូលនិវត្តន៍ដែលផ្តល់ឱ្យសាលារៀន។ តើពួកគេអាចធ្វើអ្វីខ្លះដើម្បីឱ្យពួកគេទទួលប្រយោជន៍ពីអត្ថប្រយោជន៍ដ៏មានតម្លៃនេះ?
ក្នុងនាមជាអ្នកសិក្សាដែលមាននិន្នាការធ្វើ, Lusardi និងមិត្តរួមការងាររបស់នាងបានចាប់ផ្តើមជាមួយនឹងការស្រាវជ្រាវ។ ពួកគេបាននិយាយជាមួយបុគ្គលិកទាំងនោះដែលភាគច្រើនជាស្ត្រីអំពីមូលហេតុដែលពួកគេមិនចូលរួម។ អ្វីដែលពួកគេបានឮគឺថានិយោជិក "មិនបានដឹងថាត្រូវចាប់ផ្តើមពីណាទេ" "មានជំហានជាច្រើនដែលត្រូវធ្វើ" ហើយ "ពួកគេត្រូវបានគេយកចិត្តទុកដាក់ក្នុងការថែរក្សាក្រុមគ្រួសាររបស់ពួកគេ" ។ និយាយម្យ៉ាងទៀតបញ្ហាគឺមានច្រើនជាងដំណើរការ។ គឺអំពីការរកប្រាក់ដើម្បីសន្សំប្រាក់។ ដូច្នេះក្រុមអ្នកស្រាវជ្រាវបានដាក់បញ្ចូលគ្នានូវអ្វីដែលត្រូវធ្វើរួមបញ្ចូលទាំងអ្នកត្រូវអង្គុយនៅពីមុខកុំព្យូទ័រហើយវាចំណាយពេលតិចតួចដូចជាការលាងចាន។ ពួកគេក៏បានបង្កើតវីដេអូខ្លីៗនៃអ្នកចូលរួមបច្ចុប្បន្ននិយាយអំពីរបៀបដែលនៅក្នុងកម្មវិធីធ្វើឱ្យពួកគេមានអារម្មណ៍ថាពួកគេកំពុងតែធ្វើអ្វីដែលល្អសម្រាប់គ្រួសាររបស់ពួកគេ។ បន្ទាប់មកពួកគេបានចាប់ផ្តើមចែកចាយវីដេអូទាំងពីរនិងការណែនាំនៅក្នុងទិសដៅបុគ្គលិកថ្មី។ ចំនួនទឹកប្រាក់នៅក្នុងកម្មវិធីនេះបានកើនឡើងទ្វេដងក្នុងមួយខែ។ Lusardi មិនសូវទទួលបានលទ្ធផលទេដោយកត់សម្គាល់ថាពួកគេបានចាប់ផ្តើមពីកំរិតទាបបំផុត។
ប៉ុន្តែវាមិនមែនជាឧទាហរណ៍តែមួយទេ។ ជាច្រើនឆ្នាំកន្លងមកហើយមុនពេលច្បាប់ក។ ក។ ខ។ Wells Fargo បានធ្វើពិសោធន៍នៅបរិវេណមហាវិទ្យាល័យ។ សិស្សដែលបានដាក់ពាក្យសុំប័ណ្ណឥណទានត្រូវបានផ្តល់ជូននូវការផ្តល់ជូនតូចៗជាថ្នូរនឹងការទទួលយកការបង្រៀនតាមអ៊ីនធឺណែតរយៈពេល 15 នាទីលើរបៀបប្រើបា្រស់ប័ណ្ណថ្មីរបស់ពួកគេ។ បន្ទាប់មកឥរិយាបថរបស់សិស្សត្រូវបានតាមដាន។ អ្នកដែលបានទទួលការបង្រៀននេះទំនងជានឹងបង់វិក័យប័ត្ររបស់ពួកគេឱ្យបានពេញលេញហើយទំនងជាមិនមានការទូទាត់យឺតឬត្រូវលើសពីដែនកំណត់របស់ពួកគេ។
វាសមហេតុផលចំពោះ Roschelle ។ គាត់បាននិយាយថា "មុនពេលដែលអ្នកទទួលបានប័ណ្ណបើកបរអ្នកត្រូវឆ្លងកាត់ការសាកល្បងសរសេរនិងការសាកល្បងផ្លូវ។ ប៉ុន្តែ Lusardi ប្រុងប្រយ័ត្នក្នុងការចង្អុលបង្ហាញថាមានពេលខ្លះ នៅពេលដែលអ្នកទិញផ្ទះមួយ នៅពេលដែលការអប់រំអាចនឹងកើតឡើងដូចជាអ្នកដាក់ពាក្យស្នើសុំខ្ចីប្រាក់ - វាប្រហែលជាយឺតពេលហើយ។ នាងបាននិយាយថា "នៅពេលនោះពួកគេបានស្រលាញ់ផ្ទះដែលពួកគេមិនមានលទ្ធភាពហើយបានសំរេចថាតើពណ៌អ្វីខ្លះដើម្បីគូរជញ្ជាំង" ។
ផ្តោតលើជំនាញជីវិតជាជាងការចេះអក្សរ
ប្រហែលជាយើងត្រូវការការរួមបញ្ចូលទាំងទាំងពីរ។ ប៉ុន្តែតើយើងកំពុងសម្លឹងមើលទៅឆ្ងាយឬនៅជុំវិញជ្រុងអ្វីដែលយើងពិតជាគួរដាក់ថាមពលរបស់យើងដើម្បីបង្រៀន? ខ្ញុំបានសួរសំណួរនេះទៅប្រភពនិមួយៗរបស់ខ្ញុំសម្រាប់រឿងនេះ។ ខាងក្រោមនេះគឺជាការរួមបញ្ចូលគ្នាកំពូលប្រាំមួយនៃការផ្តល់យោបល់រួមបញ្ចូលគ្នារបស់ពួកគេ:
1. ទល់និងតម្រូវការ: ដឹងពីភាពខុសប្លែកគ្នានិងព្យាយាមគ្រប់គ្រងប្រាក់របស់អ្នកយោងទៅតាម។
2. ប្រាក់ដែលបានវិនិយោគដុះលូតលាស់តាមពេលវេលា ... ហើយដូច្នេះអាចខ្ចីប្រាក់។ នៅក្នុងពាក្យផ្សេងទៀតអំណាចនៃការលាយគ្នាអាចធ្វើការនៅក្នុងការពេញចិត្តរបស់អ្នកនិងប្រឆាំងនឹងវា។ (ជាមួយ codicil ថាប្រសិនបើវាមាននៅលើប័ណ្ណឥណទានហើយអ្នកបង់វាក្នុងមួយខែអ្នកនឹងមិនត្រូវបានគេចាប់អារម្មណ៍អ្វីទាំងអស់។ ) ។
3. យល់អំពីផលប្រយោជន៍ របស់ដៃគូរបស់អ្នក។ តើពួកគេរកប្រាក់ចំណេញយ៉ាងដូចម្តេចហើយពួកគេចង់បានអ្វីពីអ្នកក្នុងការចរចា? អ្នកនឹងធ្វើបានល្អប្រសើរជាលទ្ធផល។
រៀនពីរបៀបស្រាវជ្រាវការទិញណាមួយ។ ថាតើវាជាការវិនិយោគមួយ (ជាមួយនឹងថ្លៃខុសគ្នា) រថយន្តឬវិស្សមកាលមួយដឹងពីរបៀបដែលអាចរកបាននៅអនឡាញនិងរកមើលថាតើវាជាការប្រើប្រាស់ប្រាក់របស់អ្នកយ៉ាងដូចម្តេច។ ប្រាក់ដែលមិនបានចំណាយគឺប្រាក់សន្សំ។
5 ។ លក្ខណៈនៃហានិភ័យ ។ (ហើយថាវាអាចត្រូវបានគ្រប់គ្រងដោយពិពិធកម្ម។ )
6. មាន ទំនោរទៅនឹងសុខភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ នៅទីបំផុតអ្នកត្រូវចំណាយពេលខ្លះថែរក្សាសុខភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកដូចជាអ្នកចំណាយពេលវេលាថែរក្សាសុខភាពរាងកាយរបស់អ្នក។ បើអ្នកមិនធ្វើដូចអ្វីដែលលោកលូសើសនិយាយនោះទេរឿងល្អ ៗ នឹងមិនកើតឡើងចំពោះអ្នកទេ។
ចម្លើយទៅនឹងសំណួររបស់ FINRA ដំបូង: A, C, B